Plan du dossier :

• Les animaux et l’assurance
• Introduction à la protection juridique
• Assurer ses enfants à l’école
• De l’insolite en assurance !
• Les termes à connaitre en assurance
• En conclusion...

Les animaux et l’assurance

Nombreux sont les français qui possèdent un animal domestique. Il est le plus souvent question d’un chat ou d’un chien mais il peut aussi s’agir d’un animal plus exotique. Quelque soit votre animal de compagnie, vous pourrez lui trouver un assureur. L’offre se développe dans ce secteur. En effet, il existe même des assurances vies pour les chiens :

• L’assurance pour votre animal de compagnie est-elle vraiment profitable ?
• Assurance pour votre chat
• La mutuelle pour votre chien
• Assurance responsabilité civile pour chiens dangereux
• Le retard du permis de détention pour les chiens dangereux
• L’assurance pour votre cheval
• Les nouveaux animaux de compagnie débarquent en assurance
• l’assurance vie pour les chiens thaïlandais

Introduction à la protection juridique

La protection juridique est une assurance que l’on retrouve dans de nombreux domaines. Si vous devez défendre votre intérêt devant un tribunal, la garantie protection juridique peut vous apporter une aide utile. Dans ce domaine, il faudra aussi compter sur l’aide juridictionnelle de l’état. Encore un domaine dans lequel la France se démarque par rapport aux autre pays. Entre aide juridictionnelle et protection juridique, vous ne serez jamais seul au tribunal :

• La protection juridique en assurance
• L’aide juridictionnelle en provenance de l’Etat
• Les règles et les limites de la protection juridique
• Les bons points de la protection juridique en France

Les garanties de la protection juridique

Il faut bien séparer l’aide juridictionnelle de la protection juridique. Cette dernière ne vous couvrira pas si vous vous rendez coupable d’un délit. Le cas échéant, elle peut s’avérer utile qu’il soit question de votre défense mais aussi pour exercer un recours :

• Garanties et prestations de la protection juridique
• Zoom sur la garantie défense-recours

Vers une réforme de la protection juridique ?

La protection juridique c’est un peu comme l’assurance santé. C'est-à-dire que l’Etat aimerait se décharger au maximum de se lourd fardeau et la privatiser au maximum. Ainsi, l’aide juridictionnelle sera de moins en moins conséquente à l’avenir. Ce sont les assureurs qui vont prendre le relais et pour ne pas se faire ruiner par un procès, il faudra mieux posséder une bonne protection juridique.

• Les réformes de la protection juridique

Assurer ses enfants à l’école

L’assurance scolaire n’est pas obligatoire mais elle est plébiscitée par les chefs d’établissements scolaires. Ils aiment inciter les parents à souscrire une assurance pour se décharger de toute responsabilité. Sachez qu’une assurance scolaire est indispensable uniquement pour des activités extra-scolaires qui ne sont pas si fréquentes. Faites bien attention à ne pas souscrire des garanties doublons :

• L’origine lointaine de l’assurance scolaire
• Pourquoi l’assurance scolaire est-elle si populaire ?
• Le marché de l’assurance scolaire
• Le lancement de l’assurance scolaire gratuite

De l’insolite en assurance !

De l’attentat du World Trade Center en passant par FaceBook, le moins que l’on puisse dire c’est que l’assurance déborde d’histoires insolites. Il y aurait de quoi écrire des centaines de livre. Ca fait du bien de s’intéresser aussi à ce qui peut nous faire réfléchir et sourire. Quand on peut quitter l’aspect «terre à terre» de l’assurance, il ne faut pas s’en priver :

• Les pirates font grimper l’assurance maritime
• Le meilleur de l’assurance de voyage
• Faux témoignage profitable à l’assurance
• l’assurance vie pour les chiens thaïlandais
• Amour, meurtre et assurance vie
• L’attentat du World Trade Center, arnaque à l’assurance ?
• Facebook et l’assurance

Les termes à connaitre en assurance

L’assurance est un univers pas toujours facile à comprendre. Il faut dire que les termes employés sont parfois spécifiques et que cela peut ressembler à du chinois pour le commun des mortels. Si vous chercher une définition précise, vous trouverez sans doute votre bonheur dans notre liste de définition de A à Z :

• Vocabulaire et définitions de A à C
• Vocabulaire et définitions de D à O
• Vocabulaire et définitions de P à Z

En conclusion :

Pas évident de regrouper plusieurs thèmes sous un même dossier. Il nous semblait important de présenter chaque thème de notre site. Pas question de laisser l’internaute livré à lui même face à une montagne d’explications. Dans cette logique, nous avons regroupé les « petites » catégories sous un même dossier. Pour compléter vos informations, nous vous invitons à consulter les autres dossiers de notre site.

1. Les réformes de la protection juridique
2. Vos avis sur EUROPEENNE DE PROTECTION JURIDIQUE
3. La garantie protection juridique du contrat assurance habitation

Les origines de l’assurance

Le moins que l’on puisse dire c’est que l’assurance ne date pas d’hier. A ses débuts, elle était considérée comme un oiseau de mauvais augure. Le premier grand combat a donc été contre la religion. Dans une société non laïque, il ne fait pas bon de prendre la place du tout puissant. Mais l’assurance sortira vainqueur de ce combat pour devenir une institution plus que légitime en harmonie avec la république et sa constitution :

• La naissance de l’assurance
• Histoire de l’assurance
• La religion contre l’assurance

Les limites de l’assurance

Bien que légitime et considérée comme indispensable, il n’en demeure pas moins que l’assurance souffre de certaines lacunes. Rien n’est parfait et encore heureux que le législateur français régule du mieux qu’il peut l’assurance. Si ce n’était pas le cas, les inégalités entre riches et pauvres seraient sans doute immenses. Ces inégalités se retrouvent donc aussi en assurance et si l’on n’y prend pas garde, elles pourraient s’accentuer. De plus, il existe une mauvaise image des assureurs. En effet, devant la lenteur et parfois l’absence des indemnisations, il y a de quoi se montrer sceptique :

• Inégalités économiques et assurances
• D’où provient la réputation de mauvais payeur des assureurs ?

Les organismes au secours de l’assuré

Pour empêcher les assureurs de rendre tout un système trop inégal, injuste ou pas assez performant, l’Etat français a été obligé d’intervenir pour réguler l’assurance. Cette régulation est bien entendu profitable à l’assuré. Il existe une obligation d’assurance pour certains domaines et il est vital que le législateur fixe des règles notamment en ce qui concerne l’assurance obligatoire. C’est pourquoi il existe des organismes spécifiques chargés de contrôler les bonnes pratiques des assureurs. L’assuré comme l’assureur ont des droits mais aussi des devoirs :

• Quand L’Etat prend la place de votre assureur
• Une réglementation de l’assurance au secours de l’assuré ?
• Le fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages
• LE BUREAU CENTRAL DES TARIFICATIONS (BCT)

Fonctionnement interne de l’assurance

Pour rentrer dans le vif du sujet, il est important de connaître le fonctionnement des assurances. C’est une entreprise comme une autre avec des dépenses et des revenus. On pourrait croire que les dépenses principales concernent le règlement des sinistres et que les revenus soient limités aux cotisations des assurés. Ce n’est pas faux mais c’est loin d’être une analyse complète. Les revenus principaux des assureurs se font sur le placement de l’argent confié par les assurés. Il existe également le principe de coassurance et de réassurance qui permet aux assureurs de partager le risque et donc les dépenses ou les revenus :

• D’où provient la richesse des assurances ?
• Le placement des assurances
• Le principe de coassurance et de réassurance

S’assurer par obligation ou par besoin ?

Pas toutes les assurances ne sont obligatoires de par la loi. Selon le principe de notre république, vous êtes censé réparer les éventuels dommages que vous pouvez occasionner à autrui. Dans ce contexte, c’est votre responsabilité civile qui doit être obligatoirement garantie par une assurance. C’est notamment le cas en assurance automobile. En assurance habitation et pour les propriétaires, l’assurance n’est pas obligatoire mais je doute qu’il soit judicieux de prendre le risque de s’en passer. De nos jours, on trouve de l’assurance dans des domaines variés et parfois insolites. Que ce soit par obligation ou besoin, vous n’échapperez pas à l’assurance :

• Les assurances obligatoires
• Pourquoi s’assurer ? Assurance de dommage & assurance de responsabilité
• Est-il possible de tout assurer ?

L’assurance face à la fraude

La fraude et l’assurance c’est une longue histoire mais pas vraiment une histoire d’amour. La fraude est une véritable sangsue pour l’assurance. Elle aimerait bien s’en débarrasser mais ce n’est pas si simple. Entre les fraudeurs professionnels toujours plus créatifs et les fraudeurs amateurs, il y a du pain sur la planche. La mauvaise nouvelle c’est que ce sont les assurés qui payent pour la fraude. Dans un monde sans fraude, les assureurs baisseraient sans aucun doute le montant des cotisations. En attendant, les fraudeurs qui sont des parasites pour les assurés et les assureurs, ont plutôt intérêt à ne pas se faire prendre :

• L’assurance ne prend en charge que le futur et n’aime pas les mensonges
• La fraude à l’assurance

Bancassurance ou assurbanque ?

Le développement des assurbanques est une preuve de plus que la santé des assurances se porte bien. Sachez que ce sont les banques qui ont commencées à ouvrir les hostilités en proposant de l’assurance et notamment de l’assurance vie. Puis, les assureurs ce sont mis à proposer des services bancaires. La guerre est ouverte et cela pourrait faire des dégâts notamment pour les petites agences ou compagnies :

• L’assurance peut-elle proposer des services bancaires ?
• La banque est-elle un bon assureur ?

Régler un litige avec son assureur

Terminons ce dossier avec un article qui vous sera très utile si vous connaissez une situation de litige avec votre assureur. En cas de sinistre, tout ne se passe pas toujours comme sur des roulettes. Il est alors important de s’organiser et de mener des démarches efficaces pour obtenir gain de cause. Un recours amiable est le début de tout processus de contestation. Si cela ne suffit pas votre recours devra se faire devant la justice :

• L’assurance et ses recours

En conclusion :

Le monde de l’assurance n’est pas toujours facile à assimiler. Tout n’est pas facilement visible et il faut aller dans les coulisses pour avoir une meilleure lecture de son fonctionnement. Dans ce dossier, nous vous avons ouvert des portes pour accéder aux dessous de l’assurance. En espérant que cela vous aura été utile pour bien comprendre l’assurance dans son ensemble. Pour compléter vos informations, assurances.info vous invite à consulter le dossier sur le métier d’assureur et ses acteurs.

1. Dossier assurance vie
2. Dossier assurance santé
3. Dossier sur les contrats d’assurance

Le cas de la fraude à l’assurance dite « rampante »

La fraude à l’assurance classique ou rampante est une fraude de tous les jours que votre assureur rencontre donc quotidiennement. C’est le type de fraude la plus commune. Bien souvent, il ne s’agit pas de grosses sommes d’argent mais à force de les cumuler, l’addition se montre salée.

Par exemple, si vous vous rendez chez des amis pour un repas. Tout se passe bien et vous prenez l’apéritif dans le salon. Vous remarquez sur le mur un magnifique tableau et demandez alors à le décrocher pour mieux l’apprécier. Le chef d’œuvre est entre vos mains et par manque de chance vous chutez et cassez le tableau dans votre chute. Je veux bien admettre que c’est un exemple un peu bateau mais il est assez révélateur.

En effet, ce tableau aura du coup une valeur presque inestimable étant donné qu’il est cassé et que votre assurance se doit de rembourser vos amis puisque vous êtes responsable de la casse. Ce qu’il se passe c’est que quelque soit la valeur du tableau, les victimes seront tenter d’augmenter sa valeur pour toucher une plus grosse indemnisation. Certains qui ont une mauvaise image de l’assurance penseront que l’assureur sous-estimera dans tous les cas le montant du préjudice. Pour anticiper la sous-évaluation, la victime va surestimer son bien pour être certaine de toucher une indemnisation digne de ce nom. Votre assureur lui essayera de récolter le plus de preuve possible pour vérifier la légitimé du sinistre. Il va lui falloir des photos, une facture prouvant la valeur du tableau. Si vous avez acheté ce tableau dans une brocante et que vous n’avez pas de facture ça risque d’être difficile de prouver combien vous avez acheté votre tableau. Il sera donc difficile pour votre assureur de savoir si vous êtes de bonne foi ou si vous essayez juste de récolter le plus d’argent possible. Ce ne sont pas ici des grosses sommes et vous pensez sans doute qu’il n’y a pas de quoi fouetter un chat mais toutes ces pratiques s’additionnent et à la fin cela représente une somme d’argent conséquente. C’est pourquoi votre assureur est obligé de faire des enquêtes.

En termes d’arnaque à l’assurance dite « rampante », on trouve une multitude de situations et pour certains assurés il est presque normal d’essayer d’arnaquer une assurance puisque de toute façon elles sont riches et en plus son argent provient de la poche des assurés.

Par exemple, dans le bâtiment on n’hésite pas augmenter le devis quand c’est l’assureur qui paye. Les garagistes ne rechigneront jamais à augmenter le prix d’une réparation quand ils doivent envoyer la facture à votre assureur. Ces pratiques ne sont pas généralisées mais elles existent réellement.

Dans ce type de fraude il ne s’agit pas vraiment d’une arnaque organisée mais il n’empêche que cela coûte cher aux assureurs. A l’heure actuelle la fraude dont sont victime les assureurs représente une perte d’argent de 10 pour cent soit prêt de 3 milliards d’euros par an et seulement en ce qui concerne l’assurance dommage. D’un autre coté, cette perte d’argent n’est pas vraiment payée par les assureurs puisque cela est répercuté sur le montant des cotisations. Ce sont donc les bons assurés qui payent pour les arnaqueurs. S’il n’y avait pas de fraude, votre cotisation serait réduite d’autant mais ça ce n’est pas prêt d’arriver.

En plus de coûter cher à l’assurance, la fraude rampante augmente la suspicion de la part des assureurs et des experts. A force de se retrouver avec des devis surévalués, l’expert en assurance va vouloir négocier ce devis. C’est presque un reflexe pour lui et il pensera qu’il fera bien son travail s’il négocie systématiquement à la baisse les devis qu’on lui envoie. Mais pour les assurés de bonne foi, qui envoient un devis réaliste, ce n’est pas acceptable qu’un expert suspicieux vienne nous dire qu’on a exagéré le devis et veuille nous donner moins d’argent que ce dont on réclame.  On perd du temps à se faire rembourser car il faut tomber d’accord avec les estimations de l’expert et en plus, on touche bien souvent moins de ce que l’on espérait. C’est un véritable cercle vicieux car il est impossible de savoir si finalement c’est l’assureur ou l’assuré qui est fautif. Est-ce l’assuré qui oblige l’assureur à réévaluer systématiquement à la baisse les devis qu’il reçoit car l’assuré à tendance à gonfler ce devis ? Ou alors est-ce l’assureur qui en réévaluant à la baisse les devis, force les assurés à augmenter le montant du devis pour espérer toucher un remboursement honorable ?

Impossible de répondre à cette question mais ce dont on est sûr c’est la fraude à l’assurance en est la seule véritable responsable.

La fraude à l’assurance dite « organisée » ou « criminelle »

Ce deuxième type de fraude est beaucoup moins développé que le premier car ce ne sont plus des simples assurés qui les fautifs mais des malfrats professionnels. On peut comparer ce type de fraude à un cambriolage d’une banque, c’est assez rare mais quand ça arrive ce sont des millions qui peuvent disparaitre.

Les réseaux mafieux ou criminels s’intéressent de plus en plus à l’arnaque à l’assurance. Tout simplement car il y a de l’argent à prendre et que les risques sont moins grands que de faire un cambriolage. Quand on cambriole une banque, on risque de se faire tirer dessus par un policier ou alors de se faire arrêter. Les peines de prisons sont lourdes pour un cambriolage de banque. Alors que quand on organise une arnaque à l’assurance, pas question de se faire tirer dessus et les sanctions judicaires sont beaucoup moins sévères. Ce sont des raisons suffisantes pour que les malfrats se penchent de plus en plus sur la question. Aucune assurance n’est épargnée, que ce soit dans le domaine de l’assurance maladie, chômage ou vie, personne n’est épargné.

Un exemple d’escroquerie aux Assedic :

Pour cela il suffit de nous rendre dans le tribunal de Paris où 53 prévenus ont été présenté pour escroquerie aux Assedic. Cette escroquerie aux Assedic qui auraient eu lieu à partir de la création de sociétés fictives dans les années 90. Cela concernerait dans les faits une dizaine de sociétés fictives, la procédure étant ouverte depuis 1999.

Au centre de cette affaire, Jacky Giordano, âgés de 61 ans, et comptable de métier. Il est soupçonné par le tribunal correctionnel de Paris d'avoir créé des sociétés qui n'avaient pas d'activité industrielle et qui avaient à leurs têtes des hommes de paille chargés d'obtenir frauduleusement des prestations d'assurance-chômage par les Assedic.
Les autres personnes mises en examen seraient des complices de Jacky Giordano, elles auraient bénéficié, contre le paiement d'une somme forfaitaire OU d'un pourcentage sur les montants, de l'ouverture de droits frauduleux à l'assurance-chômage. Elles percevaient notamment des indemnités journalières de l'assurance-maladie.

Ceci est en exemple parmi tant d’autres et vous n’imaginez pas à quel point ce phénomène est en voie de développement et à quel point il est néfaste pour les assureurs donc malheureusement pour les assurés. Même dans un pays comme la France où il y a quand même une relative sécurité su système, les malfrats trouvent toujours le moyen de passer entre les mailles du filet. Alors imaginez un peu comment ça se passe dans des pays ou règne la corruption et où la mafia à pignon sur rue. Difficile de lutter efficacement contre ce phénomène et même en y mettant les moyens, les arnaqueurs trouvent toujours la parade. Il faudrait, pour être efficace, renfoncer les sanctions judicaires pour les arnaqueurs. C’est le seul moyen, d’enrayer la situation car pour l’instant on ne risque pas grand-chose dans le domaine. Cela ne veut pas dire que l’on ne risque rien et je ne vous invite pas à vous lancer dans ce « business ». Mais pour un malfrat il reste moins dangereux de monter une arnaque à l’assurance plutôt que de braquer une banque.

Conclusion :

Malgré les efforts des autorités compétentes et aussi des assureurs, la fraude à l’assurance est en hausse constante. Celle-ci est nuisible pour tous quelque soit sa forme et il serait bon de la combattre efficacement. Cela rétablirait la confiance entre l’assureur et ses assurés et surtout cela réduirait le montant de la prime d’assurance. Les assureurs bénéficieraient sans doute d’une meilleure image et les assurés feraient des économies. Pour l’instant admettons simplement que la fraude à l’assurance est une réalité et que pour une fois ce sont les assureurs qui en sont les victimes mais que comme toujours ce sont les assurés qui paient…

1. La fraude à l’assurance vie
2. Le contrat de prévoyance qui garantit votre emprunt
3. Dossier des dessous de l’assurance

La nature humaine n’aide pas la réputation des assureurs

Par nature humaine, il faut entendre que l’Homme est un spécimen assez spécial qui a tendance à se souvenir plus facilement d’un événement où ça se passe mal plutôt qu’un événement ou tout ce passe normalement. Bien pire encore, quand ça se passe mal, il aura tendance à faire voyager la nouvelle aux oreilles de ses proches et n’hésitera pas à en rajouter. Au contraire, quand tout se passe bien, il aura tendance à se taire car après tout ce n’est pas extraordinaire quand tout se déroule normalement.

C’est ce qui se passe avec l’assurance et on préfère parler des cas où ça se passe mal avec l’assureur plutôt que des cas où tout se passe bien. C’est assez rare dans une conversation d’entendre un individu raconter qu’il a eu un accident de voiture et que son assurance lui à rembourser rapidement les dégâts. On préféra raconter et faire circuler des histoires réelles ou imaginaires dans lesquelles l’assurance passe pour le méchant de service qui ne veut jamais rien rembourser. C’est dans la nature humaine et les assureurs doivent faire avec et surtout ne pas tendre le bâton pour se faire battre. C'est-à-dire essayer le moins de possible d’être effectivement un mauvais payeur.

Les français ont une réputation de râleur. Ceux-ci ne semblent voir que le mauvais coté des choses. Par exemple certains utilisateurs des transports en commun ferroviaires vous diront que les trains sont toujours en retard et que le SNCF devrait faire plus attention. J’ai peut-être pris un mauvais exemple car dans le cas de la SNCF il y a quelque fois des grèves qui ont de quoi en agacer plus d’un. Mais dans la plupart des cas les trains sont à l’heure et il n’y a pas vraiment de quoi se plaindre à ce sujet. Vous avez souvent entendu un de vos amis vous dire : « Aujourd’hui mon train était à l’heure, ça fait une semaine que je n’ai aucun problème, la SNCF c’est vraiment bien ». On entend plus souvent dire : « Il y en a marre de la SNCF, ils sont toujours en grève, les trains sont en retards et c’est toujours pareil ». C’est la nature humaine, on préféra toujours raconter un événement qui se passe mal plutôt que l’inverse.

Ceci étant dans le domaine de l’assurance il est clair que la réputation de mauvais payeur n’est pas toujours un mythe mais est-ce pour autant une réalité ?

Pourquoi existe-il un délai de paiement quand votre assureur vous rembourse ?

Quand on est victime d’un sinistre on aimerait se faire rembourser le plus vite possible mais il ne faut pas rêver vous ne vous ferez pas rembourser le jour même de votre sinistre. Pourtant, dans les cas les plus tragiques un assuré peut avoir besoin d’une indemnisation immédiate. Et puis même dans des cas moins graves on aime toujours être remboursé le plus vite possible mais l’assurance n’est pas une sorcière et il n’est pas question d’aller plus vite que la musique surtout dans les cas où ce n’est pas votre assureur qui décide des montants à rembourser.

Dans le cadre de l’assurance dommage ce ne sont pas les assureurs qui fixent le montant des dégâts et donc de la somme à rembourser. Votre assureur a pour mission de vérifier la validité de votre contrat et surtout si avez bien régler le montant de votre cotisation. Eventuellement, il regardera aussi si l’indemnité est due. Dans la majorité des cas, il n’y a pas à revenir sur ce dernier point même si pour certains ce n’est pas marrant quand votre assureur remet en cause la validité de votre contrat en rapport avec les circonstances d’un sinistre. C’est aussi un point fâcheux mais ce n’est pas celui dont il est question ici.

Au final, votre assureur sait rapidement s’il doit vous rembourser ou non. Il ne lui faut pas plus d’une heure pour prendre sa décision mais une fois qu’il accepte le remboursement ce n’est pas finit pour autant. La question est de savoir combien il faut rembourser et ça l’assureur ne peut pas le calculer à la va vite. C’est d’ailleurs un expert qui se charge d’évaluer le montant des dégâts. L’assureur est alors dépendant du travail de l’expert pour pourvoir vous rembourser.

Quand il s’agit d’un petit sinistre comme un petit accrochage en voiture ou alors un incendie partiel d’une pièce de votre maison, il n’y a pas vraiment de drame humain ni même financier. Pour l’assuré ce n’est pas un problème de vie ou de mort d’attendre son remboursement. Après tout, les accidents font partis de la vie de tous les jours. Mais même dans le cas d’un simple accrochage en voiture le délai de remboursement peut s’étaler et cela énerve l’assuré. L’expert qui doit examiner votre voiture après un accrochage et estimer ainsi le montant du remboursement peut tout simplement être débordé et vous devrez attendre qu’il soit disponible.

De plus si votre voiture est réparée dans un petit garage cela peut prendre du temps. Imaginez qu’il faille remplacer une pièce du moteur que le garage n’a pas en stock. Le garage devra alors commander cette pièce et il faut ajouter à cela les délais de livraison. Au final la facture du garagiste va trainer en longueur et votre assureur devra lui aussi attendre avant de savoir combien il doit vous rembourser. Il est aussi possible qu’un cumul de malchance retarde un dossier qui à la base semble simple. Un expert qui tombe malade au mauvais moment et un garagiste qui sans le faire exprès sabote votre voiture.

Les éléments qui retardent votre remboursement peuvent s’enchainer et retarder d’autant l’intervention financière de l’assureur. Ce dernier sera aux yeux de l’assuré le seul responsable de la lenteur de l’avancement du dossier bien qu’au final on ne peut pas toujours mettre uniquement la faute sur le dos de l’assureur. C’est certains que l’assuré est dépendant de son assureur mais cela ne veut pas dire que l’assureur à carte blanche pour faire ce qu’il veut. Lui aussi est dépendant et il ne peut pas toujours vous rembourser aussi vite qu’il le voudrait.

Dans les cas les plus graves, c’est encore plus difficile pour les assurances de faire face aux demandes des sinistrés. Par exemple lors de la tempête de 1999 en France les indemnisations ont été difficiles dans certains cas. En plus de l’aspect dramatique de la situation, il a fallu faire face à un manque de moyen évident. De nombreux foyers ont été touché par la tempête et les professions comme les électriciens ou les maçons ont été débordé par la demande des sinistrés. Il n’y avait tout simplement pas assez de main-d’œuvre disponible pour réparer les dégâts de tous les sinistrés dans un délai raisonnable. Les assurés ont dû attendre avant de se faire réparer et rembourser les dégâts. Ajoutez à cela le fait que certaines personnes ont perdu beaucoup pendant la tempête et vous comprendrez que le mécontentement peut vite monter.

C’est aussi le même problème quand il s’agit d’assurance dans la cadre de la responsabilité civile. Bien souvent, les différentes parties ne se sentent pas responsables et c’est au tribunal de trancher qui est le responsable et qui doit payer. Vous connaissez le fonctionnement de la justice, on ne peut pas dire qu’ils ont la réputation d’être des rapides. Votre dossier pourra trainer des longs mois sur le bureau d’un juge avant qu’une décision de justice soit rendue. Et votre assureur tout comme vous, devra attendre une décision de justice avant de pouvoir rembourser ce qu’il faut. La plupart des assurés savent bien comment ça se passe et on ne peut pas être de mauvaise foi. Il faut admettre que votre assureur ne peut pas non plus vous rembourser avant que la justice ne ce soit prononcée.

Enfin, on peut prendre le cas d’un accident corporel grave car là encore un remboursement rapide de votre assureur n’est pas possible. Il faut savoir que si vous avez été victime d’un accident corporel et que vous avez des séquelles plus ou moins graves, votre assureur attendra que les médecins garantissent qu’il ne puisse améliorer votre situation. Par exemple, si à la suite d’un accident de moto vous n’arrivez plus à marcher droit il va falloir commencer une rééducation. Au bout d’un an votre cas ne s’améliore pas et au contraire vous vous retrouvez paralysé et donc en fauteuil roulant. Les médecins vont alors informer votre assureur que vous êtes désormais paralysé. Une fois que l’assureur obtient le diagnostique final de la part du corps médical, il pourra vous indemniser à juste titre. Imaginez si votre assureur vous rembourse juste après votre accident… Vous ne marchez pas droit mais bon vous marchez quand même ce n’est pas bien grave et puis au bout d’un an vous vous retrouvez paralysé sans pouvoir prétendre à une indemnisation puisque vous l’avez déjà obtenue. C’est dans votre intérêt que votre assureur attende un diagnostique final des médecins pour estimer le montant de votre préjudice. Encore une fois on ne peut pas mettre la faute de la lenteur de l’indemnisation sur le dos des assureurs dans ce cas de figure. D’autant plus que votre assureur vous versera des avances pour payer les frais médicaux avant une éventuelle amélioration ou malheureusement une détérioration.

On voit bien que l’on peut facilement expliquer le délai de remboursement des assurances car elles doivent attendre les conclusions d’experts, des tribunaux ou des médecins selon les cas. Une fois que les experts ont tranché, l’assureur pourra alors vous rembourser au plus vite.

L’assurance se méfie de la fraude à l’assurance

Il est évident que l’assurance ne peut se permettre de faire des erreurs quand il s’agit de remboursement. Ce n’est pas son argent qu’elle utilise quand elle doit rembourser un sinistre mais celui des assurés. Et puis les recettes des assureurs sont bien connues : la cotisation des assurés et les profits des investissements. En ce qui concerne les dépenses des assureurs, le plus gros montant est pour rembourser les assurés sinistrés. L’assurance est une entreprise comme une autre et pour améliorer sa rentabilité elle doit faire attention à ses dépenses donc à ce qu’elle verse à ses assurés. Elle est d’autant plus regardante que certains assurés tentent parfois, même sans s’en rendre compte, d’escroquer leur assureur. Et je ne vous parle pas des fraudes organisées par des professionnels qui font beaucoup de mal à la trésorerie d’un assureur. (voir article la fraude à l’assurance).

La fraude à l’assurance oblige votre assureur à redoubler de prudence et donc à mener parfois des enquêtes. Encore une fois ce n’est pas la faute de votre assureur si des escrocs essayent de les arnaquer. Certes, ce n’est pas non plus de votre faute mais vous pouvez comprendre que votre assureur soit obligé de faire attention avant de pouvoir vous rembourser. Il devra parfois mener des enquêtes et cela peut prendre du temps. Alors oui quand on est un assuré de bonne foi cela peut-être ennuyeux de devoir attendre un long moment avant de pouvoir se faire indemniser. On peut penser que si l’arnaque à l’assurance n’existait pas, les assureurs seraient sans doute moins regardant et les délais de remboursement plus rapide. Mais ne rêvons pas les arnaqueurs se montrent toujours présents et imaginatifs quand il s’agit d’arnaquer une assurance ou n’importe qui.

L’assurance ne peut pas dilapider l’argent qu’elle a mis de coté pour rembourser des arnaqueurs sinon elle ferait vite faillite. C’est vital pour elle de bien analyser les dossiers de sinistre et cela peut prendre du temps.

Conclusion :

La lenteur des indemnisations de la part des assureurs n’est pas une fiction inventée par une poignée d’assurés pervers. C’est une réalité mais on ne peut pas considérer que l’assurance en est la seule responsable où qu’elle aime se montrer lente pour embêter le monde. Certes, l’assurance encaisse plus vite de l’argent qu’elle n’en dépense. Quand on connait le principe de fonctionnement d’une assurance cela parait normal.

Votre assureur doit lui aussi attendre le travail d’un expert, d’un juge ou d’un médecin avant de pouvoir vous rembourser. Il doit aussi s’assurer que vous n’êtes pas un arnaqueur occasionnel au point que parfois il sera méfiant alors que l’assuré sera de bonne foi. Dans certains cas, il refusera même une indemnisation qui pourtant est justifiée et il faudra alors se battre en contestant. Les délais de remboursement allongés ou le refus d’indemnisation sont sans doute les deux principales raisons qui font que l’image de l’assurance a du mal à décoller.

1. D’où provient la richesse des assurances ?
2. Les bonnes pratiques des assureurs en assurance santé
3. L’assurance santé française partagée entre l’Etat et les assureurs

Cela fait moins de 20 ans que l’assurance propose des services financiers et le départ a été lent mais des grands groupes d’assurance commencent vraiment à grignoter la part de marché des banques. Après tout, les assureurs ont une grande expérience de l’épargne, des placements et il n’y a pas de raison que cela ne soit pas productif.

Les assureurs possèdent des banques

Les assurances ne se contentent pas seulement de proposer des services bancaires, pour simplifier la chose les assureurs ont tout simplement acheté des banques et ils s’en servent comme d’un outil pour s’occuper des tâches financières. Le phénomène n’est pas nouveau et les plus grands groupes d’assurance ont compris il y a plus de 30 ans que posséder une banque facilitait la gestion de la tâche financière propre à toute compagnie d’assurance.

Désormais, les assureurs vont plus loin et ils n’utilisent plus leur propre banque pour s’occuper de la gestion financière mais tout simplement pour proposer des services financiers à leurs assurés. Ainsi, votre assureur remplace le rôle de votre banque et ce phénomène n’est pas marginal. En possédant une banque l’assureur facilite sa propre gestion et surtout il sera capable d’être plus performant au niveau de ses investissements qui sont la plus grosse part des bénéfices d’une assurance.

Comme vous vous en doutez, un petit assureur local n’aura pas les moyens de créer ou d’acheter sa propre banque. Seuls les grands groupes d’assurance avec des gros moyens pourront se lancer dans l’aventure. Quand un grand groupe d’assurance possède sa propre banque, tout est plus facile pour lui, du moins au niveau de la gestion financière qui est parfois lourde  à supporter. Les grands groupes d’assurances ont alors décidé de devenir les propriétaires d’un ou plusieurs établissements financiers. Si votre assureur est aussi un banquier il pourra alors améliorer la qualité de son service et aussi vous proposer des services bancaires aussi performants que n’importe quelle banque.

Pourquoi les assureurs acquièrent des établissements financiers ?

Si les banquiers se mettent à proposer de l’assurance et que les assurances se lancent dans les produits financiers on peut se demander qui est qui et qui fait quoi. La vérité c’est que c’est de plus en plus difficile d’y comprendre quelque chose. Ce sont les banques qui ont commencé à venir sur les terrains des assurances en proposant des assurances vies. Mais les assurances savent bien que la meilleur défense c’est l’attaque alors elles aussi ont décidé de se lancer à l’aventure. Une contre attaque en règle, les banques attaquent le marché de l’assurance et cette dernière répond en attaquant le marché des banques.

Il faut se mettre à la place des assureurs et pas question pour eux de ne pas se défendre. Il est possible que le phénomène provienne à la base d’un sentiment d’agression puis de défense. Il est certains que les assureurs se sont sentis floués quand la banque s’est lancée sur le marché de l’assurance. Mais la haine n’est pas la raison essentielle de l’engouement des assurances pour les banques. N’oubliez pas qu’elles sont des sœurs jumelles quasi interdépendantes et même si parfois il y a un peu de jalousie, les banques et les assurances ne cesseront jamais de s’aimer.

La raison essentielle est beaucoup plus simple que ça. C’est tout simplement dans une logique de facilité que les assurances ont commencé à proposer des services bancaires à leur client. La société évolue et les gens aiment ne pas perdre de temps en devant aller à droite ou à gauche. C’est pourquoi quand un client se rend chez son assureur il aime aussi pouvoir s’occuper de son compte bancaire. C’est valable dans les deux sens c'est-à-dire que quand on se rend chez notre banquier on aimerait bien y trouver une assurance habitation. En bref, les assurances et les banques s’adaptent au comportement du consommateur. Que voulez-vous, la devise « le client est roi » n’est pas valable seulement pour les restaurants et elle s’applique aussi aux banquiers et aux assureurs.

Le consommateur a changé, il a de moins en moins de temps et il est de plus en plus exigent sur la qualité des produits. Quand on voit que la grande surface à pratiquement détruit les petits commerces, on peut en tirer une conclusion simple. Le nouveau consommateur est pressé et il n’a plus le temps d’acheter des légumes chez un primeur ou son fromage chez le fromager. Il préfère tout acheter dans une grande surface car c’est plus simple et rapide. En plus, c’est moins cher et bien souvent cela suffit à convaincre le consommateur de changer ses habitudes. C’est une des raisons qui a fait que l’assurance a elle aussi chercher à proposer des services bancaires à ses clients.

Difficile de transformer une assurance en banque

Même s’il parait légitime de vouloir transformer les assurances en banque, cela ne peut se faire en un coup de baguette magique. C’est assez compliqué et c’est sans doute ce qui fait que votre assureur n’est pas encore votre banquier. Rien que d’un point de vu matériel cela demande des gros investissements et si demain votre assureur veut proposer des services bancaires il va devoir transformer son agence. En effet, dans une banque il y a de l’argent et il faut prévoir tout un système de sécurité pour se protéger mais dans une agence d’assurance pas besoin de tout ça. Quand on veut on peut me direz-vous, mais ce n’est pas le seul obstacle auquel va se frotter un assureur qui voudrait se lancer dans la création d’une banque.

D’un autre coté, il y a la législation en vigueur dans notre pays qui sépare bien les droits et les devoirs d’un banquier et d’un assureur. Voilà deux bonnes raisons qui feront réfléchir un assureur avant de se lancer dans la banque. Pourtant ce n’est pas ça qui va arrêter les assureurs qui vont finalement trouver la parade pour surmonter les difficultés.

L’assurance est votre meilleure banque pour l’épargne

Alors oui les assureurs ont laissé tomber l’idée de devenir votre banquier de tous les jours. C'est-à-dire de s’occuper de la gestion de votre compte courant, des prélèvements automatiques ou de vous appeler quand vous êtes à découvert. L’assurance à ciblé le marché des banques en souhaitant proposer uniquement de l’épargne à ses clients. Votre assureur devient alors comme votre second banquier qui n’a pour mission que de vous conseiller dans le placement de fonds et sur les intérêts que vous pouvez en tirer.

Pour simplifier la chose, il faut bien comprendre que l’argent que vous voulez investir dans les produits financiers de voter assureur se retrouve bien souvent toujours dans la même catégorie. "La catégorie de l’argent que vous placez dans l’attente d’en tirer des bénéfices". Une société d’assurance ne vous propose donc bien souvent que de l’épargne dans la cadre par exemple d’un contrat assurance vie. Si l’épargne que vous propose votre assureur est plus intéressante que celle de votre banquier alors pourquoi hésiter ?

Et puis, votre assureur a besoin de votre confiance et de mieux vous connaitre pour vous proposer des placements intéressants et adaptés à votre portefeuille. Quel meilleur moyen pour cela que de vous donner la possibilité d’ouvrir un compte bancaire chez lui ? L’assureur connaitra un minimum votre budget et un diadoque pourra s’instaurer plus facilement pour parler d’épargne future. Dans beaucoup de cas, les clients commencent par avoir "un compte d’attente" dans une compagnie d’assurance et une fois qu’ils ont trouvé une bonne épargne, ils se lancent et alimente le compte en fonction du besoin.

L’assurance répond directement aux banques et selon le même procédé elle cherche à proposer un service plus large à ses clients. Si vous allez chez votre banquier pour un prêt immobilier il sera facile pour lui de vous placer une assurance habitation. L’assureur cherche à faire la même chose et quand vous venez chez lui pour vous renseigner au sujet de la prime d’assurance de telle ou telle voiture que vous voulez achetez, il vous propose un crédit pour acheter cette voiture. Désormais, les banques ne sont plus les seules à piétiner sur les plates bandes des autres. L’assurance essaye de lutter contre la main mise des banques dans ce domaine et rétablir ainsi la balance. Le but des assureurs n’est pas de délogé l’omniprésence des banques et leur superpuissance mais juste de mettre fin à une situation de monopole. Autant dire que « l’assurabanque » ne dépassera sans doute jamais la « bancassurance ». La concurrence est déloyale mais cela met une certaine pression qui sera profitable pour le consommateur car la concurrence fait baisser les prix et améliore la qualité.

Conclusion :

Désormais, les grandes banques ou les grandes assurances peuvent se permettre de présenter des services d’assurance ou des services financiers. Il suffit d’une bonne image pour inciter le client à acheter et le fidéliser. La bataille entre l’assurance et les banques se gagnera avant tout sur l’image et pour cela il va falloir invertir dans la publicité et offrir le meilleur à ses clients.

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Les points communs de la banque et de l’assurance

Au niveau historique la banque et l’assurance ont une origine commune. Disons qu’elles sont nées presque ensemble et qu’elles se sont vues grandir. Vous savez sans doute que l’origine de l’assurance tout comme la banque ne date pas d’hier. C’est au moyen-âge que l’on peut voir l’ancêtre de l’assurance dommage se développer. A l’époque les riches marchands assuraient les armateurs dans le cadre du prêt à la grosse aventure. Le terme de prêt n’est pas ici anodin car il se réfère à un terme utilisé par les banquiers.

De plus, il semble que le principe de fonctionnement d’une banque et d’une assurance soit similaire. En effet, dans les deux cas il est question d’encaisser de l’argent et d’essayer de le faire fructifier au mieux pour le rendre plus tard en cas de besoin. Les banques et les assurances ne sont pas des producteurs de matières premières, ils se contentent de gérer l’argent qu’on leur donne. Avec le temps, l’argent rapporte des intérêts et c’est ça la gagne pain de ces deux organismes incontournables.

Dans les deux cas, c’est le risque qui détermine la valeur du service. Une banque qui place votre argent vous donnera des forts intérêts si vous placez votre argent dans des valeurs risquées.  Si le placement est sans risque, le taux d’intérêt sera faible. Pour l’assureur le risque est aussi déterminant et c’est en fonction du risque que votre prime d’assurance sera plus ou moins élevée. Le risque est sans doute une notion encore plus importante pour les assureurs car le principe de l’assurance veut qu’elle nous protège contre le risque donc sans risque pas de protection et pas d’assurance. La banque et l’assurance semblent avoir beaucoup de points communs et pourtant leurs chemins se sont séparés.

Le concept de « contrat emprunteur » lance la banque dans l’assurance

Ce n’est pas vraiment une chose nouvelle de voir une banque proposer de l’assurance. Ce phénomène s’est développé dés la fin de la seconde guerre mondiale. A l’époque les banques faisaient tout simplement appel à des sociétés d’assurances. Quand un client se rendait dans une banque pour prendre un crédit immobilier, celle-ci lui proposait un contrat d’assurance par la même occasion. La banque prêtait de l’argent au client et elle était certaine de revoir cet argent un jour. En effet, avec le contrat d’assurances, si le client devait mourir avant de rembourser de sa dette, la banque se retournait alors vers l’assureur qui avait garanti le prêt. Ainsi L’assurance terminait de payer le prêt et le banquier pouvait respirer. Le client aussi y trouvait un avantage certains car sans une assurance sur son prêt immobilier, il aurait pu tout perdre lors de sa mort. C'est-à-dire que la banque voyant que le prêt n’avait pas été remboursé aurait dû saisir la maison pour finir le remboursement. Certes le client qui est mort s’en contre fiche car il n’est plus de ce monde mais son conjoint ou sa conjointe sera bien content de pouvoir profiter de la maison que l’assurance terminera de payer.  L’assureur, lui, rentrait aussi facilement dans ses sous car en règle générale ce sont les jeunes couples qui prennent des prêts immobilier et ils ont donc toute la vie devant eux pour rembourser le risque est faible pour l’assureur. C’est comme ça que la banque a commencé à proposer de l’assurance à ses clients. A l’époque ça marchait très bien et tout le monde y trouvait satisfaction.

De toute façon, il valait mieux car si le client refusait de prendre une assurance pour son prêt immobilier, la banque refusait tout simplement le prêt. Ce n’était donc pas vraiment une assurance obligatoire de par la loi mais obligatoire de par les faits. La banque pouvait forcer ou « inciter fortement » son client à prendre une assurance. Les banquiers étaient même assez vicieux car ils proposaient eux même les assureurs à leurs clients. Vous imaginez bien que ce genre de pratique ne se fait plus trop de nos jours. Si une banque vous propose une assurance rien ne vous empêche d’accepter mais vous pouvez choisir votre compagnie d’assurance. A l’époque c’était moins facile car les gens n’étaient pas toujours au courant de ce qui se passait et l’offre des assureurs n’était pas aussi grande que de nos jours.

Cette pratique a été dénoncée par les médias car pour les banques s’était vraiment un moyen facile de se faire de l’argent. La banque prêtait de l’argent et elle était certaine de se faire rembourser par l’assurance le cas échéant. Aucun risque pour la banque et en plus c’est l’emprunter qui paye la cotisation de l’assurance. Mais que voulez-vous si le système marche ce n’est pas sans raison. L’emprunter a besoin d’être rassuré et il est bien content de savoir que s’il décède, il n’aura pas remboursé son prêt pendant des années pour rien. Sa femme ou ses héritiers profiteront de la maison. Personne ne peut remettre ce principe en question et il satisfait tout le monde alors pourquoi le supprimer ? Certes, les banques et les assureurs en tirent du profit mais ces deux organismes ne sont pas des associations caritatives. On a pu mettre en évidence une coopération entre les banques et les assureurs dans le cadre des contrats emprunteurs. Cette collaboration étroite a permis de dégager des grosses sommes d’argent sans que personne ne puisse y dire grand chose car le principe du contrat emprunteur est impossible à remettre en cause.

Développement des relations entre banquiers et assureurs

C’est surtout au début des années 1970 que les banques ont développé leur politique d’assurance. La généralisation de l’utilisation de la carte bancaire a vu le développement des services d’assurances bancaires. Si l’on vous vole votre carte bancaire, la banque vous rembourse le montant des achats fait avec votre carte volé. Désormais lorsque vous souscrives un compte bancaire, votre banquier y inclut de l’assurance sans que vous le sachiez. Plus ca va et plus les services de type assurance sont présents à la banque. Les banques ne savent plus quoi inventer pour refourguer de l’assurance à tout va. Si vous décédez, l’assurance payera si votre compte est en négatif, mieux encore elle reversera à votre conjoint l’équivalent de votre salaire pendant tout une année. Bref, à partir de 1970 on ne peut plus parler de banque mais plus de bancassurance.

Ce n’est pas grand-chose en terme financier car se sont des petits contrats d’assurance. Mais la banque refile des milliers puis des millions de contrat d’assurance et au final c’est une grande source de profit. N’oubliez pas que la banque ne paye rien pour vous assurez, c’est le client qui paye. Les assurances reversent une partie des bénéfices aux banques qui voient là un moyen facile de se faire de l’argent de poche. Dans le milieu de la banque se faire de l’argent de poche ne veut pas forcément dire récolter un peu d’argent. Au final, les banquiers vont s’enrichir facilement et les bénéfices augmentent en flèche sans prendre trop de risque.

Les assureurs, eux, voient leur business se développer grâce aux banques qui dynamitent le marché de l’assurance. Le particulier semble satisfait de la situation car il s’offre à lui une multitude de service dont certains sont indispensables. Bret tout le monde y gagne et les banques plus que les autres mais ça ce n’est pas nouveau. Jusque là tout va bien dans le meilleur des mondes et la bancassurance a un bel avenir. Le développement de l’assurance vie va aussi aider les banques à venir s’incruster sur le marche de l’assurance.

L’explosion de la bancassurance

La banque a bien compris que faire de l’assurance pouvait lui rapporter alors elle a continué en pensant que rien ne pouvait l’arrêter. Au début des années 1980 la banque se lance dans les contrats d’assurance vie. Ce n’est pas une erreur car même si l’assurance vie n’est pas encore blanche comme neige, son développement futur est impossible à empêcher. Le principe de fonctionnement de l’assurance vie n’est pas vraiment à prendre à la légère et les banques savaient qu’elles avaient beaucoup à gagner en se lançant dans une assurance de ce genre.

C’est vrai que c’était tentant pour les banques de se lancer dans l’assurance vie car c’est une source de revenu importante et facile. Il y avait moyen de toucher une grosse somme d’argent dés le début de la signature du contrat. Mais les banques ont essayé de proposer de l’assurance vie plus transparente pour se démarquer des assureurs. D’ailleurs elle ne parlera pas dans les débuts d’assurance vie. Le lancement de l’assurance vie a été difficile (cf article sur l’évolution de l’assurance vie.) et c’est pourquoi la banque à préféré parler de placement d’épargne. Pour ne pas effrayer les clients, la banque savait bien qu’il ne fallait pas encore parler d’assurance vie. En 20 ans, de 1985 à 2005 la part de marché des banques dans l’assurance vie est passée de 30 à 60 pour cent. Ce qui veut dire qu’aujourd’hui la banque est un plus gros fournisseur d’assurance vie que les assurances.

Il faut dire que pour les banques l’assurance vie est excellent moyen de sortir son épingle du jeu face aux assurances. Pour les assureurs qui garantissent en cas de sinistre ce n’est pas toujours facile. Il faux vérifier les circonstances du sinistre et estimer le montant du préjudice subit. En assurance vie, tout est plus simple, si la personne décède il faudra lui donner de l’argent. Le montant de la somme est clairement inscrit dans les termes du contrat et il n’y aura pas de surprise. Il suffit juste de faire de l’épargne avec le montant des cotisations des assurés pour rentrer dans ses frais et même en tirer du bénéfice. De part sa nature, l’assurance vie est en faite un produit que la banque a plus de facilité à faire fructifier qu’une assurance et c’est pourquoi la banque est devenue incontournable en matière d’assurance vie.

La banque ne peut pas remplacer votre assureur

On vient de voir que la banque était plus performante dans le domaine de l’assurance vie que les assureurs mais ce n’est pas pour autant que les banques arriveront un jour à rendre les assurances inutiles. Dans le cadre de l’assurance dommage les banques ne feront jamais mieux que les assurances. C’est d’ailleurs pour cette raison que les banques font appel à des compagnies d’assurances pour gérer les contrats et surtout quand il question de dommage.

En effet, en cas d’assurance dommage c’est tout un système qui doit se mettre en place et ça la banque ne sait pas faire et ne veut pas prendre le risque de mal faire. Régler un sinistre en cas de dommage, c’est prendre du temps pour étudier le dossier, faire appel à un expert, parfois dépendre d’un garagiste pour assurer les délais de remboursement. Bref c’est un métier et il faut s’y attacher à temps plein pour être performant.

Cela ne vaut pas dire que la banque ne vous propose pas de l’assurance dommage. La société générale par exemple a lancé son assurance automobile et cela ne se passe pas s’y mal. Mais à la différence d’une assurance, la banque ne s’occupe pas de gérer vos sinistres. Elle passe par des sociétés privées et en aucun cas une banque s’occupe de gérer les détails d’un sinistre car ce n’est pas son métier.

De plus la banque ne pourra jamais rattraper son retard dans le domaine de l’assurance dommage. Cela fait longtemps que les assureurs proposent de l’assurance dommage et ils en sont les spécialiste et donc en connaissent bien les tenants et les aboutissants.

Sur le marché de l’assurance vie, les banques ont pu se mettre en avant car le marché est récent et le système presque adapté à une banque. Mais par exemple en matière d’assurance automobile, le marché est saturé et les assureurs se livrent une guerre sauvage pour récupérer le plus de contrat. Dans cette guerre, il n’y a pas de place pour un nouveau venu et la banque ne pourra sans doute jamais percer le marché. Dans le domaine de l’assurance habitation c’est la même chose et la banque reste à la traine. Cela ne veut pas dire que l’assurance n’essaye pas de voler un peu plus de part de marché aux assureurs. Mais en ce qui concerne l’assurance automobile et habitation, l’évolution est encore lente.

Conclusion :

La banque a peu de chance de devenir numéro un en ce qui concerne l’assurance dommage ou habitation mais rien n’empêche votre banque de vous en proposer. Comme ce n’est pas une société d’assurance elle pourra refuser de garantir certains de ses clients. Il faudra alors sélectionner les clients qui ne sont pas à risque pour leur proposer des contrats d’assurance et espérer que cette sélection puisse permettre des revenus intéressants. Mais là encore, connaitre le risque et bien sélectionner ses clients reste difficile pour une banque car ce n’est pas son métier premier. Elle devra alors faire appel à des sociétés privées pour ne pas faire d’erreur.  Sous traiter ce travail à un coût et on se demande comment la banque pourra proposer un tarif aussi compétitif qu’une assurance.

la banque peut être un bon assureur surtout dans le domaine de l’assurance vie, pour le reste il semble que personne ne puisse détrôner votre assureur.

1. Dossier sur le métier d’assureur et ses acteurs
2. Quand L’Etat prend la place de votre assureur
3. La carte professionnelle d’assureur

L’assurance refuse d’assurer certaines catastrophes naturelles

Le système de l’assurance est fondé sur un principe de balance. Il faut d’un coté mettre les assurés à risques pour faire contre poids avec les assurés où les risques sont limités. C’est là tout le problème des assureurs, par exemple quand il s’agit d’assurer des clients pour un risque d’inondation. La multirisque habitation n’est pas obligatoire alors au final qui va s’assurer pour prévenir les risques d’inondations ? Le parisien qui habite au centre de paris et au 10éme étage d’un grand immeuble ne risque pas de prendre une multirisque habitation qui couvre les Inondations tout simplement car le risque d’inondation est nul. L’assuré n’est pas non plus une machine à souscrire des assurances et en aucun il n’est prêt à dépenser de l’argent pour une couverture dont il sait qu’il n’en aura jamais besoin.

Par contre, les personnes qui habitent dans des zones exposées aux inondations, comme ceux qui habitent prés d’un fleuve, risquent de s’inquiéter d’éventuelles inondations. En gros, ceux qui ont un risque d’inondation vont s’assurer alors que ceux qui n’ont aucun risque ne vont pas s’assurer. Cette situation est tout simplement ingérable pour une société d’assurance. Si les assurés ont tous un grand risque, il sera difficile de proposer une assurance efficace. Le système repose sur un système simple. On met ensemble des assurés à risques et les autres. En cas de sinistre, on rembourse et la balance peut jouer son rôle car les assurés qui ne sont pas à risques payeront pour les autres qui ont été victime d’un sinistre. Mais dans le cas de l’assurance inondation, si seuls les assurés à risques souscrivent, il sera impossible de faire jouer la balance et au bout d’un moment l’assurance n’aura plus assez d’argent pour rembourser ses assurés.

C’est pour cette raison que les assureurs refusent d’indemniser certains types de catastrophes naturelles. On sait pourquoi ils s’y refusent mais derrière la logique économique de l’assureur se cache les assurés, qui eux, ont besoin de se prémunir de certains risques. C’est pourquoi l’Etat est là pour garantir le risque que les assurances ne veulent pas assurer.

L’Etat assure pour les catastrophes naturelles

Les risques sont réels pour les assurés qui peuvent perdre beaucoup en cas de catastrophe naturelle. Comme les assureurs ne peuvent garantir ce risque, c’est l’Etat qui va le garantir et qui dans ce domaine va se transformer en assureur.

En France, L’assuré, à titre personnelle, ne peut pas souscrire un contrat d’assurance pour se protéger des inondations, des avalanches ou des tremblements de terre.

C’est d’ailleurs l’Etat français, par le biais du conseil des ministres, qui prend un arrêté de catastrophe naturelle. Une commune touchée par des inondations doit avant tout déposer un dossier à la préfecture pour lancer le processus. Mais attention car si la situation de catastrophe naturelle est déclarée, ce n’est pas pour ça que vous allez être remboursé automatiquement.

Il faut que l’assuré soit déjà assuré un minimum car l’Etat prend un pourcentage sur les contrats d’assurance en cas de catastrophe naturelle et c’est comme cela que l’Etat peut garantir un risque à tous les assurés en cas d’inondations. Après un sinistre de ce type, c’est l’assurance qui vous remboursera et qui se fera remboursé par l’Etat. En cas de catastrophe naturelle, l’assureur n’attend juste qu’une seule chose. Que la préfecture confirme la situation de catastrophe naturelle pour être certaine que l’Etat lui remboursera une partie de ses frais de remboursement.

En cas d’inondation donc, c’est l’Etat qui sert d’assurance. Il fallait bien quelqu’un pour assurer ce risque. Les assureurs ne peuvent se permettre d’assurer les Inondations et l’Etat lui se doit de protéger ses citoyens. L’Etat ne peut pas obliger les assurances à faire ce qu’elle ne peut pas faire. C’est d’ailleurs lui qui fixe la législation pour les assureurs et il sait bien comment cela fonctionne. Quand l’assureur ne peut pas jouer son rôle, l’Etat est obligé d’intervenir pour assurer à tous une bonne protection.

Conclusion :

L’Etat doit garantir une égalité entre tous ses citoyens. Les assureurs ne peuvent pas le faire car ils ont une logique commerciale. Pas question de ne pas respecter le principe de la balance. Les assurés sans risques doivent compenser les assurés à risques. Si cette balance n’est pas respectée, alors l’assurance sera obligée de mettre les clés sous la porte un jour ou l’autre. L’Etat intervient alors grâce au régime spécial des catastrophes naturelles pour permettre à tous les assurés et où qu’ils soient de jouir d’une garantie.

1. La garantie catastrophe naturelle suite à une inondation
2. Dossier assurance et catastrophes naturelles
3. L’assurance santé française partagée entre l’Etat et les assureurs

Mais l’argent collecté ne peut pas être pris en compte dans le bénéfice net d’une compagnie d’assurance car il doit être redistribué pour rembourser les assurés qui ont été victime d’un sinistre. Tout au plus cela rentre dans le chiffre d’affaire des assurances mais en termes de bénéfice c’est l’utilisation et le placement des sommes collectés qui sera déterminant. En gros, plus une compagnie d’assurance fera fructifier au mieux l’argent de ses assurés plus elle pourra espérer faire des bénéfices.

Le mauvais exemple des pays émergents

Il semble que dans les pays développés, le placement des assurances qui est contrôlé par l’Etat ne laisse pas de place au hasard ni même à un risque trop important. Mais rien n’est parfait et même avec ce contrôle il existe des dérives et c’est sans doute pour cette raison que la législation essaye de plus en plus de contraindre les assurances à faire preuve de responsabilité quand il s’agit de placer l’argent de leurs assurés. Il est certains qu’une assurance n’aura pas forcément les bons reflexes en ce qui concerne le placement surtout qu’après tout l’assurance peut se permettre de prendre des risques car l’argent en jeu n’est même pas le sien. Il est plus facile de prendre des risques avec l’argent des autres qu’avec son propre argent.

C’est dans les pays émergents que l’on retrouve le plus de dérive de l’assurance. Le contrôle de l’Etat presque absent et la faible législation favorisent des pratiques frauduleuses de l’assurance. A cause de ce manque de contrôle évident, les compagnies d’assurances des pays émergents utilisent parfois le montant des cotisations des assurés mais aussi les provisions pour se lancer dans les affaires. Le problème c’est qu’ils ont pris des engagements auprès des assurés et que si les affaires ne marchent pas comment vont-il faire pour rembourser les sommes que certains de leur assurés vont leur réclamer un jour ou l’autre ?

Du fait que l’assureur commence par récolter des fonds de la part de ses assurés, on peut considérer comme c'est une voie en or pour faire rentrer de l’argent en masse assez facilement. L’assureur récolte cet argent mais qui dit qu’il remboursera son assuré quand un sinistre survient.

Dans les pays en développement pas mal d’entrepreneurs se lance dans l’assurance dans le seul but de récolter des fonds pour se lancer dans un business plus ou moins douteux. Coté face, l’assureur se fait passer pour une société d’assurance tout ce qu’il y a de plus légale et récolte à ce titre des masses d’argent en proposant des bonnes garanties à ses clients. Coté pile, l’assurer est aussi un promoteur immobilier qui va utiliser l’argent de ses assurés pour financer la construction d’un complexe immobilier. Dans le cas ou le projet se déroule bien et que notre promoteur en tire des bénéfices l’assuré n’a pas de quoi se faire de soucis. Mais en cas de faillite, si le promoteur perd une bonne part de son investissement, il ne pourra plus respecter ses engagements auprès de ses assurés. En cas de sinistre, les assurés ne pourront pas être remboursés et si on se met à la place d’un de ses assurés, on peut comprendre que cela peut-être dramatique. L’assuré, pensant être couvert, ne paniquera pas si par exemple il a assuré sa maison et que celle-ci est brulée par un incendie. Le jour où il contactera son assureur pour un remboursera et qu’on lui dira que son assureur a fait faillite et qu’il s’est évaporer dans la nature vers qui va-t-il se retourner ? Ces pratiques quasi criminelles sont notamment présentes dans des pays comme la Russie ou des réseaux mafieux se font passer pour des assureurs dans le seul but de financer des activités souvent crapuleuses.

Heureusement, dans les pays plus développés et où l’Etat exige des garanties sérieuses de la part de ses assureurs, ce genre de pratique n’existe plus. D’une part, car l’Etat et la législation y veillent et aussi car les sociétés d’assurances qui souhaitent se donner une bonne image préfèrent jouer la carte de la transparence et de l’honnêteté pour séduire un maximum de futurs assurés.

Certes, même dans l’union européenne, l’assurance n’est pas toujours blanche comme neige et dans tous les cas il vaut mieux éviter de signer son contrat d’assurance les yeux fermés. Mais le faussé qui sépare les assureurs des pays développés, des assureurs des pays émergents est gigantesque. Tant que la législation ne s’appliquera pas de la même façon dans tous les pays, on peut craindre que certains assureurs mafieux ou crapuleux aient encore de beaux jours devant eux.

La feuille de route pour les placements des assurances

Dans l’union européenne la loi est la même pour toutes les compagnies d’assurances et en matière d’investissement il y a des règles à respecter. En France donc l’argent que récolte les assurances venant des primes d’assurances et des provisions ne peut pas être investit n’importe comment. La législation impose aux assureurs de suivre une feuille de route assez précise :

Une société d’assurance peut invertir dans :

• Des actions
• L’immobilier
• Des titres d’Etat
• Des obligations d'entreprise
• Des tires de créance

Pas question donc pour une assurance d’investir comme elle l’entend. Les assureurs, qui restent avant tout des capitalistes et qui souhaitent donc faire des bénéfices, sont partagés entre le désir de faire des placements sécuritaires et des placements qui peuvent rapporter plus mais qui sont plus risqués.

La sécurité est cependant primordiale pour une assurance et c’est pourquoi la part des placements sécurisés est plus importante que la part des placements risqués. Tout simplement car une assurance doit faire face à ses engagements en toutes circonstances. En cas de craque boursier ou de catastrophe naturelle exceptionnelle, l’assurance doit toujours être capable de pouvoir rembourser tous ses assurés qui ont été victime d’un sinistre.

conclusion :

On peut dire que les assureurs ne se contentent pas seulement de faire de l’assurance pour vivre. Par là, il faut comprendre qu’un bon assureur doit vous proposer des bons contrats d’assurance avec des bonnes garanties. Certes, c’est ça vocation première aux yeux des assurés mais au final l’assureur est avant tout un investisseur. S’il veut faire des profits importants il devra invertir au mieux l’argent de ses assurés pour espérer un développement important. L’assureur doit jongler avec d’un coté la nécessité de respecter ses engagements qu’il a contracté avec ses assurés, et de l’autre la nécessité d’investir les capitaux de ses assurés de la façon la plus rentable et la moins risqué.

L’assureur se doit donc d’investir au mieux dans la bourse, l’immobilier et autres obligations d’Etat. La particularité de l’assureur français c’est qu’il se doit de privilégier la sécurité au risque. A court terme un assureur cherchera donc avant tout la pérennité et la sécurité plutôt que la rentabilité et le profit. Et ça c’est sans doute une très bonne chose pour les assurés et leurs ayants droit. Mais cela ne suffit pas pour éradiquer la mauvaise image dont souffre l'assurance.

1. D’où provient la richesse des assurances ?
2. Le fonctionnement des assurances suite à une catastrophe naturelle
3. Les assurances obligatoires

Mais il faut pousser l’analyse un peu plus en profondeur pour se faire une idée plus précise et essayer de bien comprendre le fonctionnement de l’assurance.

La politique de prudence des assurances

Votre assureur vous assure contre les risques que vous pouvez rencontrer dans votre vie. On pourrait croire que l’assurance est donc une espèce de guerrier qui n’a peur de rien et qui affronte tous les risques sans se poser de question. La vérité c’est que l’assurance n’aime pas le risque et qu’elle essaye le plus possible de ne pas en prendre.

L’assurance est avant tout là pour rembourser les sinistres et ses conséquences causés ou subis par les assurés. Il faut donc qu’elle se constitue une réserve d’argent pour pouvoir venir en aide à ses assurés en les indemnisant quand c’est nécessaire. Elle doit donc élaborer un savant calcul et estimer le montant des provisions nécessaires pour pouvoir accomplir sa tâche première. Mais quand un accident survient, l’assurance à le temps de voir venir car les remboursements ne s’effectuent pas de jour au lendemain.

Les provisions pour sinistres

Quand un sinistre survient, l’assurance cherche à en établir le montant le plus précis possible et pas seulement à court terme car il faut regarder aussi sur le long terme.

Certes dans un simple cas de vol de voiture, il n’y a pas à chercher la petite bête au niveau du calcul de l’indemnisation. Après avoir prouvé que votre véhicule a été volé, si vous êtes assuré tous risques, l’assurance devra vous rembourser le montant de votre voiture. En général, l’assuré et l’assureur tombe d’accord sur le montant du remboursement qui est fixé sur le prix Argus. Bon d’accord, ça ne se passe pas toujours pas si bien et il peut arriver que les estimations diffèrent d’un camp à l’autre. Pour autant votre assurance vous remboursera par exemple 15 000 euros et puis l’affaire sera réglée. C’est ce que l’on peut appeler un remboursement à court terme.

Malheureusement ce n’est pas toujours aussi simple et l’assurance doit parfois prévoir un remboursement sur le long terme notamment dans le cas des accidents avec des dommages corporels. Prenons le cas d’un motard qui se fait rembourser par une voiture. Son assureur n’aura pas de mal à estimer le prix de sa moto et à lui rembourser assez rapidement. Mais si ce motard se retrouve avec les deux jambes fracturées il va aussi falloir régler les frais médicaux. Il peut s’avérer par la suite que le motard ne puisse plus marcher normalement avant une longue rééducation médicale.

Dans ce contexte l’assurance, doit établir une estimation précise du remboursement et de tous les remboursements. Pas seulement le remboursement de la moto mais aussi les éventuels soins médicaux à venir.

L’assurance se constitue alors une provision d’argent qui prévoit le montant maximum du remboursement d’un accident, ce qui veut dire que dans le pire des cas l’assurance aura de quoi rembourser son assuré grâce à cette provision. L’argent de la provision provient tout simplement du montant des cotisations des assurés de la même année.

Le remboursement au motard sera long car il y a aussi des dommages corporels. Dans un premier temps, l’assurance devra rembourser la moto de l’assuré, puis des dédommagements pour finalement rembourser la sécurité sociale pour les traitements médicaux. Ce remboursement peut s’étaler sur de nombreuses années et si notre motard doit faire de la rééducation pendant une dizaine d’année, alors il faudra que le remboursement s'étale lui aussi dans le temps.

Il faut savoir que les sommes d’argent qui sont bloquées dans les provisions pour sinistre peuvent représenter une grosse partie du chiffre d’affaire d’une société d’assurance. Tous les ans une société d’assurance se constitue ce genre de provision et elle sera donc capable de faire face à ses engagements de remboursement dans toutes les situations. Ceci n’explique sans doute pas tout sur la richesse d’une assurance mais cela peut déjà expliquer comment une assurance procède pour ne pas être dans le rouge, ce qui nous met sur la bonne voie.

C’est la législation française qui impose aux sociétés d’assurance un tel système. Il faut veiller aux conditions de placement de ces provisions pour que les assurances puissent les utiliser au moment où l’assuré en aura besoin. En fait, il faut inciter les assurances à la prudence pour qu’elles se constituent des provisions suffisantes et ainsi permettre un bon fonctionnement. D’un autre coté si une société d’assurance exagère le montant de ses provisions elle fera vite des bénéfices importants que l’Etat ne manquera pas de venir lui taxer grâce à l’impôt sur les bénéfices.

Les provisions de l’assurance vie

Ces provisions ne sont pas vraiment un détail dans le fonctionnement des assurances et c’est sans aucun doute une des grandes sources de revenu des assurances. Ceci est encore plus vrai en ce qui concerne l’assurance dommage et de plus en plus l’assurance vie.

L’assurance vie est en pleine expansion en France comme dans toute l’Europe. Là encore il faut prévoir des provisions mais à la différence de l’assurance dommage le calcul est beaucoup plus précis. Difficile dans le cadre d’un accident de prévoir le montant total des remboursements sur le long terme. Cependant, il est plus facile de se faire une estimation assez précise des montants à éventuellement débourser pour une assurance vie.

L’assureur se base sur des statistiques notamment sur l’espérance de vie et les tables de mortalité. Il s’agit ici presque d’un calcul mathématique alors que pour l’assurance dommage c’est plus une estimation hasardeuse.

Un assuré qui contracte une assurance vie devra payer une cotisation. L’assureur pourra facilement fixer le montant de sa prime d’assurance sans se tromper. La raison est que dans un contrat d’assurance vie, il n’y a pas vriment de place pour le hasard. Les termes sont précis. L’assuré souscrit un contrat qui stipule que si au bout de 20 ans il est toujours en vie, il pourra bénéficier de telle somme d’argent. En cas de décès, l’assurance s’engage à verser le montant des cotisations de son assuré à la personne qu’il aura désigné. L’assureur connait le risque que la personne décède selon son âge et il connait aussi le taux d’intérêt minimum que peut lui rapporter s’il place les cotisations de son assuré.

Une fois que l’assureur a calculé le montant de la prime d’assurance, il pourra constituer une provision dite « mathématique » et placer cette somme sur les marchés financiers. A échéance du contrat l’assureur pourra facilement honorer sa promesse car il aura fait fructifier l’argent de son assuré. Si le contrat n’arrive pas à terme, en cas de décès, l’assureur reversera le montant des primes encaissées à la personne que son assuré a désigné. Et encore une fois il s’en sortira gagnant d’un point de vu financier. Dans le monde de l’assurance vie les provisions mathématiques peuvent représenter jusqu’à 10 fois le chiffre d’affaire des sociétés d’assurances.

En France, le montant des provisions des assurances explosent le budget de l’Etat

L’ensemble des provisions des assureurs français représente une somme colossale. Rien que pour les assurances dommages et les assurances vies, qui sont les plus gros en matière de provision, on atteint une somme avoisinant les 1300 milliards d’euros.

Certes cette somme n’est pas vraiment dans la poche des assureurs puisque les provisions sont des sommes censées être mises de coté pour rembourser les assurés. Dans tous les cas 1300 milliards d’euros ce n’est pas une petite somme. A titre d’exemple, le budget de l’Etat français est quasiment cinq fois inférieur à cette somme. 1300 milliards d’euros suffirait pour rembourser la dette publique de la France. Au passage on note que cette dette publique est assez conséquente et on serait presque tenter de régler la note avec l’argent des assurances. Mais ce n’est pas possible car cet argent est destiné à rembourser les assurés français et s’il n’y a plus d’argent dans les provisions, ce sont des millions d’assurés qui vont se retrouver dans une situation difficile.

Une telle somme d’argent impose un contrôle pour ne pas que les assureurs fassent ce qu’ils veulent. Ce contrôle est organisé par l’Etat qui, même dans notre société libérale, est obligé de mettre son nez dans les affaires de l’économie pour ne pas voir des dérives qui peuvent se révéler catastrophiques. Ainsi en France, comme dans toute l’Europe, les assurances ne peuvent pas faire ce qu’elles veulent. Il faut un équilibre dans les placements et que les assureurs diversifient leurs placements. Pas question de mettre 1300 milliards dans un unique placement si celui-ci s’avère mauvais même l’Etat n’aura pas de quoi rembourser une telle somme. Ce genre de situation s’est déjà produit dans le passé et pas question que cela se reproduise à nouveau. L’Etat veille donc à ce que les assurances limitent les risques dans les placements financiers pour ne pas se retrouver dans une situation de faillite.

Conclusion:

Au final, la richesse des assurances provient bien entendu de l’argent collecté auprès de ses assurés. Mais il convient de préciser que c’est dans le cadre des provisions d’assurances que la plus grosse masse d’argent s’engouffre dans le gigantesque estomac des assureurs. Pour autant, cet argent n’appartient pas vraiment aux assureurs puisque les provisions sont destinées à rembourser les assurés. L’assurance fera surtout du profit en plaçant et faisant fructifier du mieux possible cet argent (Le placement des assurances). L’idéal est de ne pas prendre trop de risque mais en matière de placement le risque zéro n’existe pas même si l’Etat est là pour réglementer ce risque et ainsi permettre au maximum aux assureurs et aux assurés de ne pas tout perdre.

1. D’où provient la réputation de mauvais payeur des assureurs ?
2. Le placement des assurances
3. Inégalités économiques et assurances

Un système bien en place

Le système est bien rôdé et bien souvent les assureurs calculent au mieux le montant de votre prime d’assurance en fonction de ce que vous voulez assurer. Par exemple, si vous assurez votre voiture tous risques, vous devrez vous acquitter d’une prime d’assurance. En cas de vol de votre véhicule l’assurance vous remboursera. C’est le principe de l’assurance et jusque là il n’y a aucun problème. En effet, les assureurs ont toujours de l’argent de coté pour parer à ce genre d’événement. La somme du remboursement de votre voiture représente une goutte d’eau dans la masse colossale d’argent dont dispose une compagnie d’assurance.

Certains penseront alors, si les assurances ont tant d’argent en réserve pourquoi le remboursement est souvent délicat et peut parfois devenir compliqué… A ceux là, je répondrais que l’assurance, plus que toute entreprise, encaisse plus facilement de l’argent qu’elle n’en dépense. Quand une assurance doit rembourser un assuré, elle doit être certaine de ne pas faire d’erreur et c’est pourquoi elle est si regardante. A chaque remboursement c’est un peu moins de bénéfice dans les caisses alors pas question de rembourser à la "va vite". Pourtant les assurances ont de quoi vous rembourser puisqu’elles calculent le montant de votre cotisation avec précision et prévoient au mieux les risques.

Cependant quand il est question de rembourser des grosses sommes d’argent suite à une catastrophe naturelle comment s’y prend l’assurance pour vous rembourser ? Les catastrophes naturelles sont imprévisibles et les montants à rembourser peuvent être colossaux au point qu’on puisse craindre qu’une catastrophe peut mettre en faillite une assurance.

Un procédé efficace : le principe de coassurance

Ce premier procédé est peu connu du grand public tout simplement car il est interne aux assurances. En fait, quand un assuré vient s’assurer il est possible que votre assureur fasse appel à d’autres assureurs. Bien souvent, les assureurs vont utiliser la coassurance quand le risque est élevé et que le montant des biens à garantir est lui aussi important.

Par exemple, si un entrepreneur vient faire assurer son usine d’explosifs ou de produits dangereux, le risque pour l'assurance est élevé. Si cette usine est importante avec de nombreuses machines industrielles, le coût de remboursement sera conséquent. L’assureur trouvera alors un arrangement avec le patron et calculera une prime d’assurance en fonction du risque. L’assuré ne traite donc qu’avec une seule compagnie d’assurance et son contrat le stipule bien. Pour autant, notre assureur va trouver le risque assez important dans ce cas précis et il va alors faire appel à d’autres compagnies d’assurance pour partager le risque.

Nous étions nombreux à croire que les compagnies d’assurances étaient toutes en concurrence et se livraient une lutte sans merci pour obtenir le plus de contrats. Il faut croire que dans le monde de l’assurance tout n’est pas aussi cruel qu’on veut bien nous le faire croire. On peut même penser que le monde de l’assurance possède deux faces : la face visible, et la face cachée. Du coté visible, on voit les assurances comme une entreprise classique qui est donc en concurrence avec ses concurrents. De l’autre coté, la face cachée de l’assurance : tous les assureurs "main dans la main" en train de se partager ou de se refiler des contrats d’assurances dans le dos des assurés.

Même si le principe de coassurance semble à la limite de l’escroquerie car l’assuré n’est jamais au courant, il n’en demeure pas moins un moyen efficace pour que les assureurs puissent garantir tout le monde en cas de gros sinistres ou pour garantir tous les biens dans des situations à risques. Après tout, quand vous achetez un jean délavé au supermarché, personne ne vous dit que des employés des pays en voie de développement s'usent la santé pour que vous puissiez faire sensation en boite de nuit avec votre jean à la mode. Alors pourquoi votre assureur devrait vous dire qu’il va partager le risque de votre contrat d’assurance avec des pseudos concurrents. Ce qui compte c’est que vous soyez assuré, le reste ne sont que des détails... Moins vous en savez et moins vous posez de questions ainsi tout le monde gagne du temps. Pour les plus curieux continuez la lecture de cet article…

Comment fonctionne la coassurance ?

Le principe n’est pas vraiment compliqué. Il y a coassurance quand un assureur s’associe avec d’autres assureurs pour assurer ensemble un risque. Vous vous rendez chez votre assureur « Monsieur X ». Vous souhaitez assurer votre fameuse usine explosive. Le risque est élevé et Monsieur X calcule une prime d’assurance en conséquence. Le contrat est signé et désormais vous savez que vous allez pouvoir compter sur monsieur X en cas de dégâts dans votre usine.

Monsieur X lui va alors faire appel à deux autres compagnies d’assurances pour garantir votre risque. Il contacte alors deux assureurs « monsieur Y » et « monsieur Z ». Après étude du dossier messieurs X, Y, et Z conviennent de se partager la prime d’assurance et aussi de garantir le risque ensemble. Monsieur X encaisse 50 pour cent de la prime et redistribue 25 pour cent à monsieur Y et encore 25 pour cent à monsieur Z.

En cas de sinistre, si l’usine d’explosive est détruite suite à un accident, Monsieur X devra alors rembourser 50 pour cent des dégâts et messieurs Y et Z également 50 pour cent (25% + 25%). La coassurance n’est pas nouvelle et elle a fait ses preuves notamment pour ce qui est d’assurer les risques « moyennement importants » qui, à l’échelle humaine classique, représentent déjà des sommes d’argent assez conséquentes. Pour autant, la coassurance n’est pas le seul "secret de polichinelle" de l’assurance et quand il est question de plus gros risques ou de catastrophes, l’assurance sort la réassurance de sa botte secrète.

Le principe de la réassurance

La réassurance est un concept assez amusant car cela consiste pour une compagnie d’assurance à s’assurer. L’assurance semble tellement indispensable que même les compagnies d’assurance ont besoin de s’assurer. En règle générale, il faut dire que les valeurs en matière d'argent dans les sociétés modernes, ont "explosé" et désormais un assureur peut se retrouver à assurer une société pour des montants exhorbitants. La réassurance permet donc aux assurances de pouvoir assurer un risque pour des montants extrêmes.

Comment fonctionne la réassurance ?

L’assureur entre en relation avec un réassureur pour transférer une partie du risque qu’il a contracté avec un client. Dans ce cas, c’est l’assureur qui doit reverser une prime d’assurance au réassureur. Cette prime sera elle aussi calculée en fonction du risque. L’assureur devient alors comme nous un client banal qui doit s’assurer pour garantir un risque qu’il pense ne pas pouvoir couvrir seul. Le traitement est le même et votre assureur qui est en affaire avec un réassureur devra procéder de la même manière que lorsque que vous souscrivez un contrat d’assurance.

Votre assureur achète une garantie au réassureur et lui reverse donc une prime pour lui transférer une partie du risque. Ainsi, si le risque pour lequel votre assureur vous assure se réalise, il ne devra pas payer en totalité le montant des remboursements. Comme tout assuré, en cas de sinistre votre assureur va déposer une requête auprès du réassureur pour se faire rembourser une partie des dégâts. Ainsi le réassureur dédommagera l’assureur qui à son tour vous remboursera avec d’une part ses propres fonds et d’autre part l’argent du réassureur. Il faut savoir qu’il existe plusieurs formes de réassurance histoire de compliquer un peu plus les choses.

Les différents formes de réassurances

• La réassurance proportionnelle : C’est une forme d’assurance propre aux assurances et dont le particulier ne bénéficie jamais. En effet, dans le cas de la réassurance proportionnelle, l’assureur et le réassureur peuvent être considérés comme des partenaires. C'est-à-dire qu’en cas de profit les deux parties se partageront les bénéfices alors qu’en cas de pertes ils devront mettre tous les deux la main à la poche.
• La réassurance non proportionnelle : Il s’agit pour un assureur de fixer un montant au-delà duquel il ne remboursera pas un sinistre et fera alors appel au réassureur. C’est une sorte de franchise dont la prime varie en fonction du risque et du montant de la franchise. Par exemple, un assureur vous garantit votre plate forme pétrolière pour un million d’euros. Au delà de cette somme il convient avec le réassureur que c’est ce dernier qui doit prendre le montant du sinistre. Par exemple, si une grosse vague détruit la plate forme pétrolière et que les dégâts sont estimés à 10 millions d’euros. Votre assureur devra débourser 1 million d’euro alors que le réassureur lui déboursera 9 millions d’euros. En cas d’incendie partiel de cette plate forme pétrolière si les dégâts sont estimés à 100 000 euros le réassureur n’aura rien à débourser alors que l’assureur réglera l’intégralité du sinistre.

De la réassurance vers un système d’entraide internationale

Le système de la réassurance semble prendre le dessus sur la coassurance tout simplement car la taille des risques augmentent et que la réassurance permet aux assurances de remplir leur rôle premier : Assurer le risque aussi gros et coûteux soit-il. Il semble donc qu’il soit préférable pour une assurance de faire appel à la réassurance plutôt que de s’associer avec un concurrent dans la cadre de la coassurance.

Maintenant que la coassurance ou la réassurance n’ont pratiquement plus de secret pour vous, vous allez pouvoir comprendre ce qui se passe lors d’une catastrophe naturelle à dimension internationale. Les catastrophes naturelles sont imprévisibles et peuvent laisser une nation entière dans une situation à la limite du chaos. Après tout, chacun ses problèmes et si un ouragan détruit une ville aux Etats-Unis, est-ce vraiment le problème de la France ? Certains penseront que c’est aux Etats-Unis de régler les dégâts alors que d’autres penseront à la solidarité internationale. Mais en réalité on se soucie peu de ce que vous pensez car de toute façon sans le savoir vous payez pour les catastrophes internationales.

Du fait, de la mondialisation ou de la globalisation qui s’accentue chaque jour un peu plus, La plupart des sociétés d’assurance sont réassurées. Quand un sinistre se produit dans un pays même lointain, il y a des centaines de sociétés et aussi donc des sociétés de réassurance qui sont impliquées et doivent être mises à contribution pour rembourser les dégâts. Les primes de ces sociétés de réassurance proviennent de différentes sociétés d’assurance sans distinction de nationalité. C’est pourquoi on peut affirmer que lorsqu’un tremblement de terre se produit au Japon, le gouvernement japonais ne devra pas rembourser seul les dégâts avec seulement les assureurs japonais. Ce sont aussi les contributions des assurés du monde entier qui serviront à rembourser une partie du sinistre.

Votre assureur vous parle rarement de la réassurance et du système international de solidarité qu’il engendre. C’est déjà assez compliqué de bien comprendre le fonctionnement de l’assurance à notre petite échelle mais il est bon de savoir qu’en nous assurant nous participons à une entraide internationale qu’on le veuille ou non.

A noter que la solidarité internationale générée  par la réassurance ne s’applique pas vraiment à toutes les nations du monde. Cela n’est valable que pour les pays développés où l’assurance est répandue. Ainsi pour Haïti, qui a été victime d’un violent tremblement de terre en 2010, il ne faudra pas compter sur la réassurance pour venir en aide aux sinistrés car l’assurance est trop peu développée dans ce pays. Dans ce cas, il faudra plus compter sur la bonne générosité des donateurs.

Conclusion :

Coassurance ou réassurance, dans les deux cas il est question de solidarité. La coassurance est plus un partenariat entre des compagnies d'assurance. Dans le cadre de la réassurance il s'agit clairement de solidarité. Une solidarité internationale mise en place par les assurances sur le dos des assurés.

Le concept est sympathique mais on aimerait bien que les assureurs nous fasse plus souvent part du système de réassurance. Éventuellement, si le fonctionnement de la réassurance pouvait être financé un peu moins par les assurés et un peu plus par les assureurs, la solidarité prendrait tout son sens!

1. Dossier des dessous de l’assurance
2. Dossier assurance et catastrophes naturelles
3. Vos avis sur MMC