Bien apprivoiser le concept des mutuelles

Le concept de mutuelle ne date pas d’hier. Tout comme l’assurance, l’origine est lointaine et l’évolution constante. Un tel concept comporte des avantages et des inconvénients. Dans certains cas, une mutuelle n’est absolument pas plus avantageuse qu’une compagnie d’assurance privée. Essayons ensemble de nous intéresser à la mutuelle de plus prés :

• Valeurs et champ d’action de la société mutuelle d’assurance
• Les sociétés mutuelles d’assurance françaises
• Qu’est-ce que la mutuelle ? Définition, services pour qui et contrat
• Evolution des mutuelles
• Avantages et limites de la mutuelle

La mutuelle santé

La mutuelle santé est sans conteste la plus célèbre de toutes. Tout le monde en a entendu parler et ce n’est pas sans raisons si les français lui font une confiance presque aveugle. Ceci étant, on est en droit de se demander si une mutuelle santé est systémiquement plus avantageuse qu’une complémentaire santé d’une société d’assurance privée. Les choses évoluent vite en assurance et il vaut mieux se tenir informer :

• Mutuelle complémentaire santé indispensable pour les français ?
• La Mutuelle pour les soins hospitaliers
• La mutuelle pour les soins optiques
• La mutuelle pour les soins dentaires
• les mutuelles et la médecine douce

Tarification et résiliation

Un point essentiel concernant la mutuelle est sans aucun doute la tarification. Bien entendu, il faut aussi regarder les prestations dont vous pouvez bénéficier. On a tendance à croire que les mutuelles proposent la tarification la plus avantageuse mais est-ce que cela tient compte des prestations ? Au niveau de la résiliation d’une mutuelle, cela ne diffère pas vraiment des compagnies d’assurance privées. Il faudra respecter votre engagement contractuel pour retirer votre adhésion :

• Les tarifs de la mutuelle
• Les conditions de résiliation de la mutuelle santé

L’impact des résultats d’une mutuelle sur ses adhérents

La relation entre la mutuelle et ses adhérents est assez particulière. En fonction des résultats financiers, votre cotisation pourra être augmentée ou diminuée. C’est une différence significative avec une compagnie d’assurance privée. On peut alors se demander ce qu’il en est dans une situation de faillite. Les adhérents vont-ils devoir mettre la main à la poche ?

• Bénéfices ou pertes des mutuelles
• La faillite de la mutuelle

Choisir sa mutuelle

Terminons ce dossier par un sujet qui fait du bruit sur la toile. Je veux parler des comparateurs d’assurance qui comparent aussi bien les mutuelles que les assurances. C’est un moyen pratique pour trouver au meilleur prix les garanties dont vous avez besoin. Encore faut-il être capable de ne pas tomber dans le piège d’une cotisation trop attractive… Qu’en est-il des prestations ? Ce qui est sûr, c’est que les comparateurs se sont imposés sur le net en un rien de temps et que les affaires tournent à plein régime pour les plus gros spécialistes :

• Les comparateurs de mutuelle

En conclusion

Il nous semblait important de faire un point sur les mutuelles car elles sont très présentes en assurance et notamment dans le domaine de la santé. Il ne faut pas pour autant réduire la mutuelle à ce domaine car elles sont actives dans de nombreux secteurs ou catégories. Nous éperons donc que vous aurez trouvé des informations intéressantes pour mieux comprendre le fonctionnement des mutuelles. D’autres dossiers sont à dispositions sur assurances.info et vous pouvez toujours poursuivre votre lecture.

1. La faillite de la mutuelle
2. Les conditions de résiliation de la mutuelle santé
3. Les tarifs de la mutuelle

Le succès relatif de la médecine douce en France

Le succès n’est vraiment pas comparable avec la médecine dite traditionnelle. Les français consultent en priorité un médecin généraliste qui offre une consultation conventionnelle avec un traitement reconnu par les instances médicales. Pourtant, quand la médecine traditionnelle ne marche pas il reste la possibilité de se tourner vers la médecine douce. Un choix rarement facile à faire car, quand ce ne sont pas les aprioris qui nous découragent, c’est notre portefeuille qui traîne les pieds… Le fait est que la prise en charge de la médecine douce est très limitée au niveau de la sécurité sociale. A moins d’avoir les moyens ou une bonne mutuelle spécialisée, il y a de quoi faire une croix dessus.

La médecine alternative ou douce, est un regroupement de différentes pratiques et traitements qui ne sont pas basés sur une méthode scientifique comme peut l’être la médecine traditionnelle. Ce qui veut dire que les praticiens en médecine douce n’ont pas l’obligation d’être des médecins reconnus par l’ordre national des médecins. Il peut s’agir d’auxiliaires médicaux, de praticiens paramédicaux ou même d’une personne sans qualification médicale particulière.

On trouve un peu de tout en médecine douce. Du magicien en passant le charlatan, difficile de s’y retrouver. La sécurité sociale a tranché et elle a décidé de ne pas rembourser la plupart des pratiques de la médecine douce. Il existe des catégories qui sont pris en charge à la condition que ce soit un médecin reconnu qui prodigue les soins ou le traitement.

Culturellement, la médecine douce est vue d’un mauvais œil en France. Il n’est plus question de brûler les praticiens en les accusant de sorcellerie, on se contente simplement de ne pas les prendre en compte et de ne pas officiellement reconnaître les bienfaits de leurs pratiques. Pourtant, certaines disciplines bénéficient d’une reconnaissance et même d’une prise en charge de la sécurité sociale.

La médecine douce prise en charge par la sécurité sociale

Différents pratiques en médecine douce ne sont pas «reniées» par les professionnels de la santé. La sécurité sociale peut même couvrir des frais de soins à la condition de respecter un programme clairement défini. Regardons ensemble, quelles sont ces pratiques :

Cette diversité de pratiques explique la très faible prise en charge par la sécurité sociale. En effet, la sécurité sociale ne rembourse que quelques disciplines à condition de bien suivre le parcours de soin.

L’Acupuncture : Médecine chinoise qui consiste à « piquer »des aiguilles dans le corps du patient afin de rétablir l'équilibre en stimulant le système immunitaire. Pour espérer un remboursement de la sécu il faut une prescription médicale et qu’un médecin généraliste soit le «prestataire de service». A noter, que l’acupuncture est aussi utilisée par certaines femmes enceintes, dans ce contexte le remboursement est possible même si la praticienne est une sage femme.

L’ostéopathie : Manipulation des os ou des muscles pour stimuler l'auto guérison du patient. La sécu ne rembourse uniquement que si le praticien est un médecin généraliste ostéopathe et qui facture la séance comme une consultation normale.

L’homéopathie : Traitement du patient en lui administrant des petites quantités de granules. Les spécialistes homéopathes pensent qu'il est possible de soigner un patient en lui donnant des doses infimes d'un médicament capable de causer les mêmes symptômes que la maladie traitée. La sécu rembourse 35% du tarif de convention.

La chiropractie : Pratique qui vise à soulager des douleurs en opérant des «massages» ou des mouvements particulièrement au niveau de la colonne vertébrale. Ces soins sont exclusivement remboursés par les mutuelles.

Nous allons nous arrêter ici ne ce qui concerne les différentes pratiques de la médecine douce. La liste est longue sans oublier la phytothérapie ou l’hypnose… Ce qui importe ici c’est de voir que certaines pratiques sont prises en charge par la sécu et donc aussi par les mutuelles. Dans la plupart des cas, seules des mutuelles spécialisées pourront vous indemniser. Pour les pratiques «obscures» comme la médecine parallèle il ne faudra pas compter ni sur la sécu ni sur une mutuelle !

Conclusion

L’acupuncture, l’homéopathie et l’ostéopathie sont, sous certaines conditions, prises en charge par la sécurité sociale. Les autres pratiques de la médecine douce ne sont pas remboursées.

Ceux qui n’ont pas besoin d’une «reconnaissance officielle» pour avoir recours à la médecine douce pourront cependant bénéficier d’un remboursement en souscrivant une mutuelle. En effet, des mutuelles de santé proposent des forfaits annuels «médecine douce», ce qui prouve bien un certains succès…

1. Evolution des mutuelles
2. La mutuelle pour les soins dentaires
3. Les sociétés mutuelles d’assurance françaises

Respecter le préavis de résiliation

Il n’est pas nécessaire à un sociétaire de se justifier d’un motif pour pouvoir résilier sa complémentaire santé. Dans le sens inverse ce n’est heureusement pas la même chose. Impossible pour une mutuelle de se séparer d’un de ses membres sans une raison valable sur le plan légal.

N’importe quel sociétaire peut donc décider de résilier sa complémentaire santé. Il faut cependant veiller à respecter les délais inscrits dans le contrat. Annuler sa complémentaire sans justification particulière n’est cependant pas possible avant l’arrivée de l’échéance de votre contrat. Cela est mentionné dans les conditions générales du contrat ainsi que le préavis à respecter.

Il n’est donc pas possible de résilier son contrat au bout de six mois si la durée initiale est de 1 an. De même, si dans les conditions particulières il est question d’un préavis de deux mois, il faudra faire part de votre décision à votre mutuelle deux mois avant l’échéance. Le cas échéant la tacite reconduction reconduira votre complémentaire pour un an de plus.

+ Voir article : La tacite de reconduction du contrat d’assurance

Résiliation pour cause d’adhésion à un contrat collectif d’assurance santé

Il est possible que vous souscriviez une complémentaire santé auprès d’une mutuelle et qu’elle se révèle tout à fait inutile par la suite. C’est souvent le cas pour les personnes qui travaillent dans une nouvelle entreprise ou qui rentrent dans le monde du travail. Certaines entreprises imposent à leur salarié des complémentaires santé et il ne sert à rien de payer deux fois pour la même chose.

Si vous devez dans le cadre de votre travail souscrire un contrat d'assurance collectif obligatoire, il vous sera alors possible de résilier plus facilement une complémentaire santé déjà souscrite auprès d’une mutuelle.

Pour pouvoir effectuer une résiliation immédiate il faut être dans l'obligation d'adhérer à un contrat d'assurance santé. Dans ce cas, il faut alors envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur le plus rapidement possible avec un justificatif précisant que vous devez adhérer à un contrat d'assurance santé collectif. Le contrat prendra alors fin à la date d'adhésion au contrat d'assurance santé obligatoire.

La Résiliation suite à une augmentation de prime abusive

La loi française notamment la loi Châtel vous donne la possibilité de résilier votre mutuelle santé si cette dernière augmente le montant de la prime sans aucune raison valable. En cas d'augmentation du montant de la prime d’assurance cela doit être justifié et si l’assuré peut prouver que cette augmentation est abusive, il est en droit de résilier.

+ Voir article : Les causes de résiliation du contrat assurance

Cependant, la résiliation est impossible si l'augmentation du montant de la prime est due à l'application d'un malus. Le Code des Assurances reste muet sur ce cas de résiliation, par conséquent l'assuré doit se reporter à son contrat au chapitre nommé "Résiliation" pour vérifier si le contrat permet cette possibilité et en connaître les modalités.

Conclusion

Les règles de résiliation pour une complémentaire santé souscrite auprès d’une mutuelle sont les mêmes que pour n’importe quel contrat d’assurance. Le point important qui diffère de la démarche traditionnelle concerne l’adhésion à un contrat collectif de la complémentaire santé imposé par votre entreprise. Dans ce cas, il faudra informer votre mutuelle que votre entreprise vous oblige à souscrire une complémentaire santé et la date de résiliation de votre mutuelle prendra fin à la date d’entrée en action de votre complémentaire collective.

1. Les causes de résiliation du contrat assurance
2. Déménagement du locataire : avenant ou résiliation du contrat d’assurance habitation ?
3. Dossier mutuelle

La procédure à suivre avant l’admission à l’hôpital

Travailleurs indépendants, salariés, étudiants, chômeurs, les règles sont les mêmes pour tous. Dés que vous êtes admis à l’hôpital, il faut en informer votre mutuelle dans la mesure du possible. Ce qui veut dire que quand cela est possible, il faut le faire au plus vite. Bien entendu, si vous êtes admis aux urgences, il sera difficile d’en informer au plus vite votre mutuelle.

En plus d’avertir votre mutuelle, vous devez aussi avertir de votre admission votre éventuel employeur et votre caisse d’assurance maladie. En avertissant au plus vite les différents personnes ou organismes concernés, la répartition des remboursements s’effectuera au mieux.

C’est pour cette raison que quand vous êtes admis dans un hôpital vous devez fournir des documents administratifs. Il est bon de savoir avant de se rendre à l’hôpital ce dont vous pouvez avoir besoin. En premier lieu votre carte vitale est indispensable. Présentez aussi l’attestation de votre mutuelle. Si vous êtes bénéficiaire de la couverture maladie universelle, donner aussi l’attestation. Dans le cas d’un accident du travail, il faut avoir une attestation d‘accident de son employeur. Il est possible que le service admission de l’hôpital exige d’autres documents selon votre situation personnelle. Dans tous les cas, quand on se rend à l’hôpital il ne faut pas se contenter de prendre une brosse à dent et des livres.

Les documents indispensables sont la carte vitale et une attestation de votre mutuelle. A la sortie de l’hôpital on vous remet un bon de sortie qu’il faut retourner au plus vite à la sécu et à la mutuelle.

Les types d’établissements hospitaliers

A la base, une personne est libre de choisir de recevoir des soins dans l’hôpital ou la clinique de son choix. Il faut quand même savoir que selon l’établissement que vous choisissez vous serez plus ou moins remboursé par la sécu et votre mutuelle. Les hôpitaux et cliniques ont différents statuts par exemple public ou privé.

• Les hôpitaux publics et cliniques conventionnées : Dans ce type d’établissement l’assurance maladie prend en charge 80 pour cent des frais d’hospitalisation. Il y a donc 20 pour cent qui sont laissées à votre charge. Dans le cadre d’une hospitalisation ces 20 pour cents peuvent représenter une somme importante. C’est là qu’entre en jeu votre mutuelle pour les soins hospitaliers.
• Les hôpitaux privés : Les tarifs de conventions y sont souvent dépassés et donc en cas de dépassement des tarifs de convention, La prise en charge de la sécu diminue. Si vous choisissez un hôpital privé il est quasiment indispensable d’avoir une mutuelle.
• Les cliniques non conventionnées : Le même principe que les hôpitaux privés sauf que les tarifs sont systématiquement supérieurs aux tarifs de convention. Ce qui veut dire que la part des frais remboursés par la sécu est très petite. Ceux qui passent par une clinique non conventionnée doivent donc avoir les moyens et/ou avoir une très bonne mutuelle.

Les tarifs conventionnels en cas d’hospitalisation

Bonne nouvelle car en cas d’hospitalisation il n’y a pas de tarif de convention (uniquement en cas d’hospitalisation). Ce qui veut dire que la sécurité sociale rembourse les frais en fonction de l’intervention médicale. En fonction du degré de gravité de l’intervention chirurgicale le taux de remboursement diffère.

Dans le cas d’une hospitalisation grave, la sécurité sociale rembourse 100 pour cent des frais (pour des tarifs conventionnels). Dans le cas d’une opération plus bénigne ou banale, la sécu ne rembourse que 80 pour cent.

Pour estimer de la gravité d’une hospitalisation, le personnel médical compétent indique par la lettre « K » la gravité d’une intervention. Si « K » est supérieur à 50 alors la sécu rembourse 100 pour cent. SI « K » est inférieur à 50 alors le remboursement ne sera que de 80 pour cent. Dans ce dernier cas la mutuelle s’avère très utile.

Le forfait hospitalier journalier

Ce sont les frais d'hébergement auxquels le patient participe obligatoirement. Il est applicable dans les établissements hospitaliers publics ou privés pour tout séjour d’une durée supérieure à 24 heures :

• 16 euros par jour en hôpital ou en clinique
• 12 euros par jour dans un service psychiatrique

Il ne faudra pas compter sur votre sécurité sociale pour prendre à sa charge la totalité des frais de séjours supérieurs à 24 heures. Pour une longue hospitalisation cela peut revenir très coûteux. Là encore il faudra alors avoir une mutuelle pour les soins hospitaliers pour espérer un remboursement total des frais d’hébergement selon la formule souscrite.

La pratique du forfait hospitalier est valable pour tous sauf certaines exceptions dans lesquelles il ne s’applique pas et où il est remboursé par la sécu :

• Les femmes enceintes : Dans le cadre d’une hospitalisation dans les quatre derniers mois de grossesse aucun forfait hospitalier n’est appliqué par la sécu. Il en est de même pour l’accouchement et les 12 jours suivant cet accouchement.
• Les bénéficiaires de la C.M.U.C : (couverture maladie universelle complémentaire). Les revenus les plus modestes sont exonérés.
• Les nouveaux nés : Un cadeau de bienvenue de la part de la sécurité sociale mais qui est limité à 30 jours suivant la naissance. Au-delà le forfait hospitalier s’applique.
• Les accidents du travail ou maladie professionnelle : Pas besoin ici de vous faire payer de forfait hospitalier. La sécurité sociale le fera payer à l’employeur.
• Les enfants handicapés de moins de 20 ans : il faut cependant qu’ils soient hébergés dans un établissement d'éducation spéciale.
• Les titulaires d'une pension militaire : un avantage exclusivement réservé aux anciens militaires.

Le cas particulier de l’hospitalisation à domicile

Dans le cas d’une hospitalisation à domicile (H.A.D) la sécurité sociale se montre plus généreuse. L’HAD permet de raccourcir le séjour à l'hôpital et même dans certains cas de l'éviter. Cette méthode rend possible les projets thérapeutiques personnalisés qui enlève de la pénibilité d’un traitement médical. C’est votre médecin traitant ou hospitalier qui doit en faire la demande. Cette demande sera traitée ensuite par l’HAD qui validera ou non sa mise en place.

Il faut remplir des conditions particulières pour pouvoir bénéficier de cette aide. D’une part il faut habiter dans une zone géographique couverte par une structure d'hospitalisation à domicile. D’autre part, il faut remplir des conditions de logement favorables à l'H.A.D.
Dans le cadre d’une ADH, 80 pour cent des frais sont pris en charge par la sécurité sociale et dans certains cas la prise en charge monte à 100 pour cent. Un autre aspect positif est qu’il n’y a pas d’argent à avancer pour la grand majorité des frais.

Les frais à votre charge en cas d’hospitalisation

Voici donc quelques bonnes raisons de prendre une complémentaire santé incluant une garantie « frais hospitaliers » ou une mutuelle en cas d’hospitalisation.

• Le ticket modérateur : La sécurité sociale laisse toujours à la charge de le personne malade le ticket modérateur qui représente 20 pour cent des frais d’hospitalisation. Selon le degré de gravité de l’opération chirurgicale ou des soins, ce pourcentage peut évoluer.
• Le forfait journalier : sauf exception, vous n’aurez droit à aucun remboursement sans une bonne mutuelle.
• Le confort personnel : La sécurité sociale ne rembourse que le strict minimum. Prendre une chambre individuelle, la télévision ou le téléphone est considéré comme un besoin secondaire et donc laisser à votre charge.
• Les lits d’accompagnement : souvent utiles pour les parents voulant rester au plus près de leur enfant hospitalisé mais jamais remboursés par la sécu.

Bien entendu, en cas de dépassement du tarif conventionnel le dépassement est laissé à votre charge. Il existe aussi un forfait de 18 euros non remboursé pour les actes de plus de 91 euros.

Conclusion

Pour se rendre compte de l’utilité d’une mutuelle pour les soins hospitaliers, il faut s’intéresser avant tout au fonctionnement de la sécurité sociale dans ce domaine. C’est le seul moyen de bien se rendre compte que la prise en charge est rarement totale dans de telles circonstances.

En France, l’hôpital vous donnera la facture une fois les soins terminés. Ce n’est pas le cas dans d’autre pays où l’on vous demande de payer avant et si vous ne pouvez pas alors on ne vous soigne pas. Mais en France aussi il faudra aussi payer la facture et cela peut se révéler difficile sans une mutuelle.

La mutuelle pour les soins hospitaliers est particulièrement avantageuse pour les familles car elle prend en charge tous les soins de la famille. Ce n’est pas une obligation mais malheureusement, personne n'est à l'abri des accidents de la vie et autres maladies.

1. La mutuelle pour les soins dentaires
2. La mutuelle pour les soins optiques
3. Qu’est-ce que la mutuelle ? Définition, services pour qui et contrat

Les problèmes d’acuité visuelle

Chez l’homme l'acuité visuelle termine de se développer à l'âge de 6 ans. Une fois passé l’âge de six ans un enfant qui a une bonne vision n’aura pas en principe à porter de lunettes. Le problème c’est que notre acuité visuelle se dégrade avec le temps et en vieillissant le port de lunettes dévient quasiment obligatoire. A la quarantaine, les premiers symptômes de la presbytie apparaissent chez certains d’entre nous. Ce qui veut dire qu’on a du mal à voir les choses de près. Cela ne va pas en s’arrangeant et quand on arrive à la soixantaine la vue baisse progressivement. Ce qui veut dire qu’en plus de porter des lunettes, il faut faire régulièrement le point pour vérifier l’évolution de notre vue. En cas de changement, il faudra alors se prendre des nouvelles lunettes pour le plus grand plaisir de votre opticien.

Après une visite chez un ophtalmologue, il vous remettra une ordonnance si les tests révèlent une baisse de votre vision. Cette ordonnance doit être transmise à votre opticien qui vous proposera alors une paire de lunettes adaptée à votre vue. Il est également possible de porter son choix sur des lentilles de contact. Pour des lunettes vous pourrez choisir la monture et le traitement des verres. Bien entendu en fonction de votre choix final, le prix de la facture peut varier du simple au double. C’est là qu’entre en jeu la mutuelle optique.

La mutuelle optique

Comme pour les soins dentaires, la sécurité sociale rembourse mal les frais optiques. Il est donc préférable de posséder une bonne complémentaire santé ou une mutuelle adaptée pour ne pas se retrouver avec la facture de votre opticien entièrement à votre charge. Les remboursements ne sont pas les même d’une mutuelle à l’autre et pour faire votre choix il faudra comme toujours faire des comparaisons.

Certaines mutuelles prennent en charge les lentilles de contact et même les jetables. Bien évidemment, plus les garanties et les remboursements sont performants et plus le montant de la cotisation sera élevé. Il convient alors de comparer le montant des cotisations pour une même garantie et pour un taux de remboursement égal.

Il est aussi important de connaître avec exactitude la politique de remboursement de la sécurité sociale en matière de soins optiques. C’est en fonction de cela qu’une garantie se révèle utile ou non. Si la sécurité sociale rembourse très bien les frais optiques dans certaines conditions, ce n’est que rarement le cas. Votre mutuelle optique devra alors se montrer particulièrement efficace en ce qui concerne les soins optiques non remboursés par la sécurité sociale.
Si vous ou vos enfants portez des lunettes il semble tout à fait profitable de souscrire une mutuelle optique ou une complémentaire santé avec garantie optique. Selon l'option choisie, vous pourriez vous faire rembourser intégralement les lunettes de toute la famille. Ce n’est bien entendu pas obligatoire mais c’est fortement conseillé…

La sécurité sociale et les frais optique

Le cas des personnes de moins de 18 Ans : La politique de la sécu est de rembourser 65 pour cent du tarif de convention. Dans des cas particuliers, où un enfant âgé de moins de six ans a une évolution de ses problèmes de vision, il sera alors possible de se faire rembourser plusieurs paires de lunettes par an.
Au niveau des montures, le tarif de convention est de 30, 50 Euros. Sachant que l’assurance maladie prend en charge 65 pour cent de ces frais, le montant de remboursement maximum pour une monture frôle les 20 euros. En réalité les opticiens proposent toutes sortes de montures et il faut chercher pour en trouver aux tarifs de convention. Rien ne vous oblige à respecter ce tarif mais sans mutuelle ce sera à vous de payer.

Au niveau des verres de correction, le taux de remboursement proposé par la sécu est le même c'est-à-dire 65 pour cent du tarif de convention. Il faut vous renseigner auprès de la sécurité sociale pour obtenir l’ensemble des informations dans ce domaine. Sachez par exemple que le taux de convention varie en fonction de la correction des verres.

Pour faire simple, entre 6 et 18 ans, La sécurité sociale rembourse une paire de lunettes par an incluant les verres et la monture. Pour cette dernière le montant est limité à 30,50 euros. En ce qui concerne les verres correcteurs, cela varie en fonction du degré de correction. Le remboursement est alors compris entre 12 et 67 Euros par verre.
Il n’est pas possible de se faire rembourser plus d’une paire de lunettes par an sans justifier d’un changement de l’acuité visuelle par un ophtalmologue.

Le cas des personnes de plus de 18 ans : Tout est plus simple pour les adultes car la sécurité sociale ne rembourse quasiment rien. On pourrait donc se contenter de vous conseiller de prendre une bonne mutuelle optique si vous êtes adulte avec une mauvaise vision. Il faut savoir que les français dépassant l’âge adulte sont nombreux à porter des lunettes surtout après la quarantaine. La sécu ne peut se permettre de prendre en charge une partie significative de ses dépenses sous peine de couler un peu plus et d’augmenter le déficit. Il est plus rare pour une personne de moins de 18 ans de porter des lunettes et c’est pourquoi la sécu ne rembourse efficacement que les frais optiques des moins de 18 ans.
Le principe du remboursement d’une paire de lunettes par année est toujours valable. Le cas échéant il faudra qu’un ophtalmo justifie d’une évolution de votre acuité visuelle. De toute façon, le tarif forfaitaire proposé par la sécu est tellement dérisoire que ça ne changera pas grand chose.

En effet, pour une monture, le remboursement se fait à 65 pour cent de ce tarif forfaitaire qui est seulement de 2,84 euros. Ce qui veut dire que vous ne serez remboursé au maximum que de 1, 85 Euros pour une monture.

Pour les verres, le tarif forfaitaire est variable selon le degré de correction. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de la sécurité sociale pour connaitre le montant exact du tarif forfaitaire des verres de lunettes en fonction du degré de correction. Mais ne vous attendez pas à des miracles, comme pour les montures le remboursement est très faible.

Le cas particulier des lentilles de contact

Le port des lentilles de contact n’est pas une obligation. Si cela n’est pas jugé indispensable par votre ophtalmo pour corriger plus efficacement qu’une paire de lunettes vos problèmes de vision ; alors pas question de se faire rembourser ses lentilles de contact par la sécu ! Dans certains cas la sécu prend en charge le remboursement des lentilles de contact mais certainement pas pour des raisons esthétiques.

Les personnes concernées seront sans doute dans quelles circonstances. Il s’agit de personnes souffrantes d’une astigmatie irrégulière, d’aphasie, de kératocône, de myopie égale ou supérieure à 8 dioptries, d’anisométropie à 3 dioptries ou de strabisme accommodatif. Ce sont donc des raisons médicales.

Dans le cas où le port de lentilles est justifié médicalement parlant, la sécu applique toujours un remboursement à hauteur de 65 pour cent du tarif de convention. Quelque soit le type de lentille ce tarif de convention est de 51 Euros soit 39 Euros de remboursé.

Dans la plupart des cas les lentilles de contact sont très mal remboursées. C’est encore pire que les lunettes notamment pour ceux qui utilisent des lentilles jetables. Le seul moyen efficace est alors de souscrire une mutuelle optique spécifique lentilles et verres de contact.

Conclusion

Le remboursement des soins optiques est assez simple à comprendre. Sans une mutuelle adaptée ou une complémentaire santé, impossible de s’en sortir sans payer quasiment la totalité des factures. En effet, la sécurité sociale exerce des tarifs de convention tellement bas que la partie prise en charge est ridicule.

A la limite, pour les personnes de moins de 18 ans, le remboursement de la sécu peut-être pris en compte mais au-delà ce n’est que du vent.

1. La mutuelle pour les soins dentaires
2. La Mutuelle pour les soins hospitaliers
3. Principe de remboursement de votre complémentaire santé

La sécurité sociale et les soins dentaires

Comme toujours la sécurité sociale rembourse les frais dentaires à hauteur de 70 pour cent du tarif de convention. En règle générale, pour les soins les plus basiques une mutuelle de base suffira à couvrir vos dépenses non prises en charge par la sécu. Cependant, pour une intervention plus importante et coûteuse (prothèse dentaire, couronne, bridges ou implants) ni la sécurité sociale ni une mutuelle de base ne seront suffisantes pour un remboursement conséquent.

Pour une simple consultation chez un dentiste, La sécu prend en charge 70 pour cent du tarif de convention. Cela est valable pour les soins dentaires les plus basiques comme le traitement des caries ou l’extraction d’une dent. Pour une opération basique pas de quoi s’affoler donc mais quand les soins sont plus sérieux, l’assuré devra avoir une bonne mutuelle pour pouvoir se faire rembourser une bonne partie des frais.

Le détartrage est généralement une opération qui ne nécessite pas vraiment une mutuelle. En effet, la sécurité sociale prend toujours en charge 70 pour cent du tarif de convention. Dans le domaine le tarif est de 29 euros, une visite chez le dentiste agrée pour un détartrage vous coûtera donc 29 euros. Vous serez remboursez donc automatiquement de 20,30 euros et les 8,70 Euros non remboursés sont à la charge de l’assuré. S’il n’a pas de mutuelle, il devra payer lui-même sinon sa mutuelle s’en chargera en partie (s’il en possède une).

Dans le cas d’une recomposition en composite cela commence à être problématique car la sécu a fixé le tarif de convention à 31 Euros mais il est rare de trouver un dentiste qui applique une tarification de 31 euros pour une recomposition en composite. Certains dentistes montent les prix jusqu’à 100 euros. Dans ce cas, la sécu ne remboursera que 30 pour cent de 31 euros. Pour les 69 euros restants, ils seront à la charge du patient qui ne pourra alors compter que sur une mutuelle.

Les soins dentaires remboursés par la sécurité sociale sont assez limités mais ils ne sont pas inexistants. Il est clair que pour des soins dentaires non basiques, seule une mutuelle vous permettra alors d’espérer un remboursement significatif. Certains pensent que pour des soins dentaires importants il vaut mieux être riche. Ce n’est pas faux mais avec une complémentaire santé adaptée cela est aussi possible pour un plus grand nombre. Pour les soins dentaires une bonne mutuelle est presque indispensable.

La mutuelle et les soins dentaires

Quand la sécu se révèle inefficace ou inexistante pour prendre en charge vos soins dentaires, seule votre mutuelle pourra vous apporter un soutien plus conséquent. Bien entendu, les complémentaires ou les mutuelles proposent des offres différentes et c’est à vous de trouver celle qui vous convient le mieux. Au niveau des « mutuelles dentaires » on retrouve des points communs selon le type d’intervention.
Pour la pose d’une couronne dentaire, vous ne pourrez espérer qu’un remboursement limité d’une mutuelle de base. Cela est limité à 75 Euros (70 pour cent du tarif de convention). Malheureusement en France le prix d’une couronne et de sa pose tourne autour de 300 à 900 euros et il est donc indispensable de posséder une complémentaire santé efficace pour ce genre de soins. Il existe différent modèle de couronne. En métal ou en céramique, le prix varie du simple au double. Le choix est laissé au patient mais celui qui n’a pas de complémentaire santé n’aura pas vraiment le choix. Il se contentera de la couronne la moins chère et s’il n’a pas de mutuelle il s’en passera tout simplement. Il faut comparer les mutuelles pour trouver celle qui propose un taux de remboursement le plus avantageux pour les couronnes.

Pour les bridges la mutuelle dentaire rembourse 70 pour cent du tarif de convention. Cela représente à peu prés 196 euros et ce n’est pas négligeable. Les soins nécessaires pour un bridge comportent la prise en charge de trois éléments. Les deux dents qui jouent le rôle de « piliers » pour le remplacement d’une dent absente.

En ce qui concerne les personnes âgées, l’appareil dentaire est lui aussi remboursé à hauteur de 70 pour cent du tarif de convention. Dans certains cas l’appareil dentaire n’est pas uniquement réservé aux personnes âgées. Dans tous les cas il y a une séparation de fait entre l’appareil dentaire partiel (de 1 à 3 dents) et l’appareil dentaire complet (de 4 à 12 dents. La mutuelle rembourse un peu plus de 45 euros pour un appareil dentaire partiel et environ 230 euros pour un appareil dentaire complet.

Terminons sur le sujet par l’implant dentaire qui est sans doute un des soins les plus coûteux. Les mutuelles proposent toujours une aide mais devant le dépassement d’honoraires de la plupart des dentistes, le montant à la charge de l’assuré est toujours conséquent. Même avec une complémentaire santé haut de gamme, il est presque impossible d’espérer un remboursement total.

La mutuelle et l’orthodontie

Bonne nouvelle, la sécurité sociale prend en charge les soins d’orthodontie. Mais ne vous lancez pas dans l’aventure sans avoir au préalable obtenu l’accord de la caisse d’assurance maladie. Il faut pour cela remplir une demande par formulaire. Une des conditions irrévocable est l’âge du patient. Il faut commencer les soins avant l’âge de 16 ans pour bénéficier d’une prise en charge de 100 pour cent de la sécu. Attention car ce taux de remboursement est calculé sur la base du tarif de responsabilité c'est-à-dire le tarif sur la base duquel intervient le remboursement. Les orthodontistes pratiquent une tarification libre qui malheureusement dépasse de beaucoup le remboursement proposé par la sécu.

Dans le cas des traitements trimestriels des soins d’orthodontie, la sécu rembourse 100 pour cent du tarif de responsabilité ce qui fait approximativement 194 euros. Le prix réel des soins tourne autour de 450 euros par trimestre. Ce qui laisse plus de 250 euros à votre charge rien que pour les soins de traitement. Il faut ajouter à cela la surveillance et le reste. Sans une bonne mutuelle dentaire l’orthodontie peut se révéler coûteuse même si elle prise en charge par la sécu.

Pour les adultes ce n’est pas la même chanson. En effet, la sécurité sociale ne rembourse pas les soins d’orthodontie ou alors très faiblement. Ces frais sont très onéreux et sans une mutuelle dentaire il faudra mettre la main à poche ou alors vous passer des soins. Un traitement complet tourne autour de 7000 euros et c’est une somme conséquente qui sera lourde à supporter.

Conclusion

Pas de doute la sécurité sociale n’est pas assez performante pour les soins dentaires. Les français sont nombreux à se priver de soins dentaires pour faire des économies. Pour éviter de jouer avec la santé de ses dents, il vaut mieux alors choisir une bonne mutuelle dentaire. Une complémentaire santé haut de gamme avec une garantie dentaire performante vous permettra non seulement de ne pas hésiter à vous faire poser une couronne mais en plus de réellement pouvoir choisir la qualité de cette couronne.

1. La mutuelle pour les soins optiques
2. La Mutuelle pour les soins hospitaliers
3. Qu’est-ce que la mutuelle ? Définition, services pour qui et contrat

Les avantages de la mutuelle

Il est certain que le système mutualiste est solide et performant. Si ce n’était pas le cas, il y aurait déjà longtemps que la mutualité aurait disparu. Nous allons ensemble nous intéresser aux raisons du succès de la mutuelle.

Tout d’abord la société mutuelle est au plus proche de ses sociétaires. En général les clients font tous partie d’un groupe. Il peut s’agir d’une catégorie socio-professionnelle ou des membres d’une même entreprise. Cela augmente la relation de confiance qu’il peut exister entre les sociétaires et la mutuelle. Les compagnies d’assurances ne jouissent pas toujours d’une bonne réputation mais ce n’est pas le cas pour les sociétés mutualistes. Ceci est le premier avantage que l’on retrouve avec une mutuelle, on a l’impression d’être une famille et la confiance règne.

Ensuite, il faut dire aussi que beaucoup de mutuelles ont une dimension humaine. Je ne vous parle pas des grandes sociétés mutualistes regroupées en union. Les choses évoluent en effet mais dans la plupart des cas, les mutuelles sont des petites entreprises. C’est cette petite taille qui permet une grande réactivité.

Enfin, rappelons que les mutuelle bénéficient d’une bonne image pas seulement pour les valeurs qu’elles représentent. D’ailleurs un grand nombre de sociétaires se fichent pas mal de ces pseudos valeurs. Ce qui compte avant tout c’est la qualité du service et le prix de la cotisation. Cependant il devient difficile pour les sociétés d’assurances mutuelles de proposer des prix plus attractifs que la concurrence. Reste alors à innover pour proposer ce que "l’autre" ne propose pas et en matière d’innovation de produits, les mutuelles ne sont pas les dernières.

Les limites de la mutuelle

Il ne faut pas se leurrer, mutuelle ou pas, ce qui compte c’est le prix du service. Pendant longtemps les sociétés mutuelles ont su proposer des tarifs compétitifs. Malheureusement il y a une perte grandissante face à la concurrence. Ce qui veut dire que les mutuelles ont du mal à attirer des nouveaux sociétaires en proposant une tarification avantageuse. Avec l’assurance directe et l’apparition des grandes enseignes de la distribution en assurance, on a vu se développer le principe du « low cost », ce qui signifie que les prix de production soient diminués au maximum. C’est un moyen efficace pour faire baisser la tarification du produit. Les mutuelles ne peuvent pas rivaliser dans ce domaine et du coup la tarification est de moins un avantage pour les mutuelles.

Le fait qu’il n’existe pas de capital social et donc pas d’actionnaires dans une mutuelle est bénéfique dans le sens ou cela laisse de la liberté aux décideurs qui pourront toujours choisir de défende uniquement les intérêts des sociétaires. Il n’y a donc pas vraiment d’obligation de résultat. Mais contre qui se battent les sociétés mutuelles ? Elles se battent contre des compagnies d’assurances qui ont eux des actionnaires. Les actionnaires exigent des résultats et font pression pour obtenir un retour sur investissement. Personne ne met vraiment une pression aux mutuelles. Cette pression des actionnaires est pourtant nécessaire pour augmenter la rentabilité d’une entreprise et l’inciter à se développer. Le fait de ne pas avoir d’actionnaires est à double tranchant.

Un autre point est que des groupes mutualistes sont tout simplement en train de perdre leur identité. Certains mutualistes étaient dans le passé des véritables symboles pour des corporations. C’est le cas pour une enseigne mutualiste bien connue. A ses débuts cette mutuelle ne protégeait que le risque automobile des artisans. 50 ans plus tard, cette même enseigne ne compte plus que 8 pour cent d’artisans chez ses souscripteurs.

Enfin, rappelons que le problème principal chez les mutualistes est le manque d’harmonisation. Le statut juridique est différent entre toutes ces sociétés mutuelles et il est difficile de s’y retrouver. On rencontre le même problème au niveau européen, les mutuelles allemandes n’ont pas les mêmes principes de fonctionnement que les mutuelles françaises. Une harmonisation au niveau national et européen est impérative pour permettre un réel développement.

Conclusion

On ne parle pas encore de crise des sociétés mutuelles. Si l’on se tourne vers le passé, on trouvera même des avantages nombreux au principe de fonctionnement du mutualisme.

Cependant si on se tourne vers l’avenir il y a de quoi s’inquiéter. On se demande combien de temps les mutuelles vont pouvoir tenir face à la concurrence de plus en plus acharnée qui fait rage. Il faudra alors un jour sans doute repenser l’identité et le principe de fonctionnement des sociétés mutuelles pour ne pas qu’elles disparaissent. Une harmonisation et une simplification ou un aménagement du système de fonctionnement semblent inévitables pour assurer aux mutuelles un bel avenir.

1. Valeurs et champ d’action de la société mutuelle d’assurance
2. Dossier mutuelle
3. A quel organisme s’adresser pour une complémentaire santé ?

Le champ d’action des mutuelles d’assurance françaises

La différence principale entre une mutuelle et une mutuelle d’assurance est clairement explicitée dans le code des assurances. Les mutuelles d’assurances sont différentes des sociétés mutuelles. Ces dernières ont uniquement le rôle de complémentaire santé et sont appelées les « mutuelles 45 ». Elles sont donc régies par le code des mutuelles et n’interviennent qu’en complément du régime de base de la sécurité sociale. Les mutuelles 45 peuvent aussi intervenir dans le domaine de la protection sociale de la personne comme dans des situations de maternité, d’invalidité, de dépendance ou de décès.

Les sociétés d’assurance mutuelles ont un domaine d’action plus large et se confondent avec une société d’assurance classique. Ainsi, elles peuvent notamment proposer de l’assurance vie mais pas seulement. On en retrouve aussi dans l’assurance dommage comme en assurance automobile, habitation, entreprise et responsabilité civile. Il en existe aussi en assurance des personnes dans la prévoyance, épargne retraite ou la complémentaire santé.

Dans le cas d’une société mutuelle d’assurance c’est le code des assurances qui fixe les règles du jeu. Cela devient plus compliqué quand les mutuelles forment une union. Le statut juridique et social est difficile à établir mais pas impossible. Beaucoup de mutuelles ont des particularités qui leur sont propres. C’est le cas par exemple des caisses mutuelles agricoles.

C’est déjà assez compliqué de bien comprendre le fonctionnement d’une mutuelle d’assurance alors que dire quand il y a un regroupement de plusieurs entités. Certaines mutuelles sont tellement puissantes qu’elles acquièrent des sociétés et forment ainsi une sorte de "holding". Difficile alors de définir les liens entre la mutuelle et ses sociétés et inversement. Cela n’est pas forcément primordial dans un premier temps. Il vaut mieux rester concentré sur ce qui est simple à analyser.

Les sociétés mutuelles d’assurances sont donc différentes des simples mutuelles. Le champ d’action est beaucoup plus grand. En effet les mutuelles n’ont à la base pour vocation que de servir de complément à la sécurité sociale. Mais les sociétés mutuelles d’assurance sont elles vouées à concurrencer les assureurs traditionnels que ce soit en assurance dommage ou en assurance de personne.

Les valeurs d’une société mutuelle d’assurance

Les mutuelles sont très différentes les unes des autres. Cependant il existe un facteur commun capable de les réunir. Toutes les mutuelles ont des valeurs communes et des principes de fonctionnement identiques. La mutuelle est un projet politique qui voit avant tout l’intérêt de sa communauté et non pas le profit.

Une société mutuelle d’assurance diffère donc par son principe même d’une compagnie classique d’assurance. L’esprit du mutualisme est bien présent et le but premier est de répondre à la demande des sociétaires en matière d’assurance. Proposer la meilleure qualité de service au meilleur prix.

En premier lieu, il faut savoir qu’une société mutuelle d’assurance n’a pas de capital social. Il n’y a donc pas d’actionnaires et cela est déterminant. L’absence d’actionnaires dans une mutuelle fait qu’il n’y a pas besoin de rémunérer ces actionnaires. Dans une entreprise classique avec des actionnaires il y a obligation de résultat. Tout simplement car il faut rétribuer les actionnaires. Ces derniers exercent parfois une pression sur une entreprise. Dans le cadre d’une mutuelle, il n’y a pas de pression des marchés financiers ni des actionnaires.

Notez aussi que la personne qui adhère à une mutuelle est libre de le faire. Rien ne vous oblige à choisir une mutuelle et si vous le faites c’est avant tout par choix personnel. Ceci est un principe de base mais dans la réalité ce n’est pas toujours le cas. Les entreprises obligent parfois leurs employés à souscrire une mutuelle à titre collectif.

Deux notions sont aussi intéressantes à connaître. L’esprit mutualiste veut qu’il existe une solidarité entre les membres. Disons que quand les caisses sont vides, ce sont tous les membres de la mutuelle qui vont devoir mettre la main à la poche pour rétablir la balance. Si un membre d’une mutuelle doit percevoir une grosse indemnisation imprévue, les autres membres de la communauté verront, si nécessaire, le montant des cotisations augmenter. C’est une forme de solidarité. Une autre notion importante c’est que l’intérêt collectif sera toujours privilégié en regard de l’intérêt individuel.

Au niveau des responsables d’une société mutualiste, les dirigeants sont sélectionnés démocratiquement par vote. Cela augmente la transparence des sociétés mutualistes et surtout ça augmente leur indépendance. Il ne faut pas rendre des comptes aux pouvoirs publics mais aux sociétaires (les membres de la mutuelle).

Des valeurs de moins en moins adaptées aux exigences du marché et de la société

Certes les valeurs d’une mutuelle sont réelles mais il est clair qu’elles semblent en décalage avec la société capitaliste où le profit est roi. Les sociétés mutualistes sont en concurrence avec les compagnies d’assurances. Dans les deux cas, le but est de proposer des services d’assurances au meilleur prix. La mutuelle n’est pas toujours en mesure de faire mieux en matière d’offre qu’une compagnie d’assurance. L’assuré ne s’y retrouve plus et préfère se retourner vers une compagnie d’assurance car au moins les choses sont claires. Le principal problème des sociétés mutualistes est sans doute la difficulté de communication et le « flou » qui les entoure.

Au final la confusion est totale et on ne sait plus à qui on à affaire. Qui est capable d’expliquer clairement la différence entre une institution de prévoyance, une société mutuelle d’assurance et une mutuelle de santé ?

C’est avant tout ce manque de lisibilité qui est néfaste aux mutuelles. Dans un monde en concurrence permanente il faut mettre en avant ses atouts. Le système mutualiste n’a pas à rougir de son histoire et de ses valeurs et bien au contraire il faudrait les mettre plus en avant pour séduire les potentiels clients. Si les sociétés mutuelles préfèrent combattre uniquement sur le terrain de la productivité ou de la rentabilité, elles risquent de se frotter à plus fort qu’elles. En terme économique, il sera difficile de battre les compagnies d’assurances mais en terme de valeurs, il y a de quoi séduire les plus sceptiques.

Conclusion

L’esprit mutualiste n’est donc pas une légende. De par son fonctionnement et son but recherché, une société mutuelle se différencie d’une compagnie d’assurance. En voulant parfois grossir et gagner des parts de marchés, les sociétés mutuelles se comportent de plus en plus comme des assureurs. Des sociétés mutuelles d’assurances n’hésitent plus à se regrouper et proposer une offre plus grande. Ce n’est pas forcément une mauvaise chose à partir du moment où cela ne travestit pas l’esprit originel de la mutualité. Nous sommes bien obligés de reconnaitre que ce n’est pas vraiment le cas, en plus d’un manque de communication les mutuelles semblent se lancer tête baissée dans « l’assurance business ».

1. Avantages et limites de la mutuelle
2. Dossier mutuelle
3. Les sociétés mutuelles d’assurance françaises

Un statut juridique complexe

Les mutuelles naviguent sur l’océan des assurances. Il est difficile de définir juridiquement le statut d’une mutuelle, le législateur s’y emploie mais il est obligé de revoir sa copie assez régulièrement. Disons que l’évolution de l’assurance entraîne avec elle les sociétés mutualistes qui doivent s’adapter pour ne pas disparaitre. Si le législateur français a du mal à se prononcer sur la question des mutuelles, alors que dire du particulier ? Ce dernier est sans doute encore plus perdu et il y a de quoi.

On peut séparer l’assurance en trois catégories en fonction du régime juridique :

• Les entreprises d’assurances : Il peut s’agir de sociétés commerciales ou de sociétés d’assurance mutuelles. Ce qui est certain c’est que c’est le code des assurances qui régit ces entreprises d’assurances.
• Les sociétés mutuelles : C’est le code de la mutualité ou le code rural qui font valeur de référence.
• Les institutions de prévoyances : Elles sont régies par la sécurité sociale.

A la base, ces différents acteurs du monde de l’assurance ne sont pas sur le même marché. Chaque catégorie est censée proposer une assurance dans son domaine de prédilection. Mais aujourd’hui, nous sommes forcés de constater que ces trois différentes catégories sont parfois en concurrence. Dans le domaine de la protection sociale complémentaire on retrouve une offre concurrentielle ente les entreprises d’assurance, les sociétés mutuelles et les institutions de prévoyance.

Certes, il n’en demeure pas moins que les différences existent entre ces catégories mais jusqu’à quand ? Les institutions de prévoyance n’agissent principalement que dans le cadre de contrat collectif. Les clients privilégiés de ces institutions sont donc les entreprises. Pourtant, les contrats individuels de prévoyance ont tendance à se développer et dans ce cas il n’est plus question d’entreprise. En ce qui concerne les sociétés mutuelles, il semble que leur but premier reste dévolu à la gestion des complémentaires santés.

On voit bien que le législateur français a essayé de séparer l’activité de l’assurance. Les sociétés mutuelles n’on pas vocation à venir sur le terrain des institutions de prévoyances ou des entreprises d’assurances. Mais alors que faire si les sociétés d’assurances commencent à venir grappiller le marché des sociétés mutuelles. On ne sera jamais qui a commencé mais on est sûr que l’évolution de notre société entraîne avec elle l’ensemble des acteurs du monde de l’assurance. Les trois catégories d’assurance ont alors tendance à changer leur périmètre de compétence pour suivre cette évolution.

La situation actuelle des mutuelles françaises

Disons que les sociétés mutuelles ont tendance à se regrouper. Il y a une concentration des mutuelles qui est de plus en plus grande. Pour dire la vérité, le regroupement des sociétés mutuelles est un véritable labyrinthe et il n’est pas facile de s’y retrouver. On en arrive à voir se regrouper des entreprises d’assurances avec des sociétés mutuelles. Impossible alors de vraiment savoir qui fait quoi et qui est qui. Seul l’œil d’un juriste expert en statut des entreprises pourra se prononcer. Pour le particulier, c’est une autre affaire…

En France, on trouve plus de 60 sociétés mutuelles différentes. Notez que ces sociétés travaillent avec des intermédiaires et qu’au final elles se sont souvent regroupées avec des entreprises d’assurances. Il existe 20 sociétés mutuelles sans intermédiaire dans toute la France. Ces sociétés proposent donc les services d’une mutuelle et sont uniquement régies par le code de la mutuelle ou le code rural. On constate la différence du nombre de sociétés mutuelles avec intermédiaire et sans intermédiaire. L’esprit mutualiste semble disparaitre peu à peu. A la base les sociétés mutuelles ne sont pas là pour faire du profit. Ainsi la plupart des sociétés passent par des intermédiaires, il faut bien rémunérer ces derniers et on peut se demander comment cela est possible. Ce sont bien entendu les bénéficiaires d’une mutuelle qui payent les intermédiaires. Au final, les sociétés mutuelles n’ont pas de but lucratif mais certains intermédiaires y trouvent leur compte. Il existe aussi 14 mutuelles agricoles et 47 mutuelles régionales et professionnelles.

Ces chiffres nous montrent bien l’esprit corporatif des mutuelles. Il est assez hallucinant de trouver 14 mutuelles agricoles différentes. Cette catégorie professionnelle est sur-représentée par rapport aux autres et ce n’est pas la seule.

Plus on s’aventure dans le monde des mutuelles et plus on à la sensation de se perdre. C’est un véritable labyrinthe et je vous assure que pour trouver la sortie il va falloir s’armer de patience. La diversité des secteurs dans lesquelles sont présentes les sociétés mutuelles ne facilitent pas la tâche. Certaines mutuelles sont organisées autour d’un territoire géographique à dimension régionale ou nationale. D’autres sociétés mutuelles sont plus simplement spécialisées par catégorie professionnelle. Même au niveau de la distribution, les modes de procédure ne sont pas identiques d’une mutuelle à l’autre. Certaines mutuelles privilégient un réseau salarié alors que d’autres font appel à des intermédiaires commissionnés.

Vraiment pas facile de s’y retrouver au niveau des mutuelles françaises. Cependant, il faut rester optimiste et à défaut de pouvoir tout comprendre en quelques lignes, on peut déjà retenir l’essentiel. C’est le code de la mutualité et le code rural qui régit les sociétés mutuelles. Les mutuelles sont placées sous une autorité de contrôle. Il s’agit de l’ACAM (Autorité de contrôle des assurances et des mutuelles). Donc, si vous avez des questions à poser sur le statut juridique d’une mutuelle, la situation financière, la fiabilité d’une société de mutuelle, vous pouvez vous adressez à l’ACAM.

Conclusion

Bien que difficile à cerner aux premiers abords, les sociétés mutuelles françaises ont tout intérêt à faire preuve de plus de transparence et de lisibilité pour attirer plus de clients potentiels . Alors oui pour l’instant la mutuelle n’est vraiment active que dans la complémentaire santé et comme il n’y a pas encore vraiment de concurrence dans le domaine il n’y a pas péril en la demeure. Mais demain cela peut changer. Cela à d’ailleurs déjà commencé et on voit apparaître des groupements entre des sociétés d’assurances et des mutuelles. Si les mutuelles veulent séduire des particuliers ou des entreprises sur un nouveau marché, il va falloir qu’elles soient « lisibles » par tout un chacun.

1. Evolution des mutuelles
2. Bénéfices ou pertes des mutuelles
3. Les mutuelles et la médecine douce

Définition du comparateur de mutuelle :

C’est un logiciel que l’on trouve gratuitement sur de nombreux sites internet et qui compare les prix des cotisations mais aussi les services (produits et garanties) de différentes compagnies mutuelles.

Cet outil est presque indispensable pour bien choisir sa mutuelle car il rend possible le fait de comparer en direct le prix et les garanties d’un grand nombre de mutuelles. Bien entendu, ce service existe aussi pour les assurances.

Sans bouger de votre maison vous pourrez ainsi visualiser sur une page et ainsi choisir la meilleure mutuelle adaptée à vos besoins et à votre budget.

Attention aux comparateurs sponsorisés !

En règle générale un comparateur se doit d’être neutre mais sur certains sites vous trouverez des comparateurs pas très objectifs et pour cause… Si vous allez sur le site d’une mutuelle par exemple, le comparateur en ligne est directement géré par cette mutuelle. Il est donc possible que celle-ci en profite pour donner des informations plus ou moins avantageuses en ce qui concerne ses prix et ses garanties. Après tout, c’est humain mais il ne faut pas tomber dans le piège. Pour vérifier les informations, n’hésitez pas à consulter plusieurs comparateurs.

L’idéal est sans doute d’aller sur un site neutre avec un comparateur transparent qui ne mettra en lumière que les mutuelles les plus performantes.

Comment utiliser un comparateur de mutuelle ?

Dans la plupart des cas l’utilisation est très simple et surtout, tout est expliqué sur le site que vous avez choisi. C’est un jeu d’enfant de se servir d’un comparateur même si le logiciel n’est pas vraiment à destination des enfants. En effet, ce sont les adultes responsables et soucieux de leurs couvertures santé qui utilisent le comparateur. Ce n’est pas un jeu mais ce n’est pas non plus un casse tête. C’est parfois difficile de comprendre et de bien analyser les différentes mutuelles. Au moins, avec un tel logiciel vous n’aurez plus d’excuse. Internet, grâce aux comparateurs de mutuelle, rend la vie plus facile à tous. Avant, pour une majorité d’entre nous, choisir sa mutuelle était une opération périlleuse qui ressemblait à la roulette russe. Désormais, c’est une opération simple et précise. Les internautes deviennent des chasseurs de mutuelle, et quand ils ont repéré leurs proies, il ne reste plus qu’à cliquer !

Pour établir un devis sur un comparateur de mutuelle, il vous faudra procéder par étape.

› Tout d’abord, commencez par remplir le formulaire qui vous demandera des informations civiles et générales. En quelque sorte, le comparateur cherche à mieux vous connaitre. On vous demandera donc vos noms et prénoms, l’adresse, votre date de naissance, le téléphone, le nombre d’enfants à charge, vos besoin en lunette. Attention au spam, vous n’êtes pas obligé de donner des informations personnelles comme votre numéro de téléphone et encore moins le code de votre carte bancaire !

› Faire votre sélection selon les différentes offres que l’on vous propose. Différents tarifs et services vous seront proposés. Prenez le temps de bien comparer et de bien lire les informations pour faire votre choix. Vous n’êtes pas obligés de vous décidez tout de suite, c’est juste à titre informatif et rien ne vous empêche de revenir plus tard ou bien d’aller voir ailleurs ...

› Si vous trouvez une mutuelle attractive avec une cotisation et des garanties intéressantes vous pouvez alors faire une souscription en ligne ou alors demander à être rappelé pour un devis définitif. Ne vous précipitez pas non plus même si avec le comparateur de mutuelle vous avez les meilleures chances de trouver la mutuelle qu’il vous faut.

1. Les tarifs de la mutuelle
2. Dossier mutuelle
3. Vos avis sur SANTIANE