La formule tous risques du contrat assurance automobile

L’assurance tous risques pour une voiture ou une moto est loin d’être gratuite. Certaines garanties sont indispensables alors que d’autres sont en option. La formule tous risques regroupent plusieurs garanties et en fonction de votre véhicule il convient de retenir une formule plus ou moins complète. Cela dépend donc du type de véhicule et de son usage, de l’ancienneté, de la valeur argus.

Prendre une assurance automobile tous risques avec toutes les options possibles peut se révéler inutile et dommageable pour vos finances.

Les garanties de la formule tous risques indispensables

Quoiqu’on en dise sur la question, la formule tous risques de l’assurance automobile propose des garanties dont il est difficile de se passer. Une simple formule au tiers ne couvre en aucun cas vos dommages personnels qu’ils soient matériels ou physiques. En cas d’accident sans une formule tous risques ne comptez donc pas sur votre assurance pour vous venir en aide. Regardons ensemble les garanties «vitales» de cette formule :

• La garantie dommages collision : Cette garantie est indispensable pour prendre en charge les dommages que votre véhicule peut subir suite à un accident avec un autre véhicule. Cela est d’autant plus utile pour les véhicules neuf avec une forte valeur argus. Que vous soyez responsable ou non d’un accident vous serez indemniser à partir du moment où un tiers est identifié.
• La garantie dommages : La différence avec la garantie dommages collision c’est que vous êtes indemnisé même si vous avez un accident sans qu’un tiers soit identifier. Quelque soit le dommage que peut subir votre véhicule, que vous soyez responsable ou non du sinistre, la garantie s’applique. En fonction de la formule retenue, l’indemnisation sera plus ou moins grande. La différence se fait aussi au niveau de la franchise. Plus la formule est haut de gamme et plus votre assureur vous remboursera suite à un accident.
• La garantie des dommages corporels conducteurs : Cette garantie n’est pas systématiquement incluse dans tous les contrats d’assurances automobile tous risques. Il est important d’inclure cette garantie dans la formule tous risques car c’est le seul moyen d’obtenir une indemnisation des dommages corporels suite à un accident dont vous êtes responsable. Avec une telle garantie, si vous avez un accident à cause d’une intempérie, d’une défaillance technique ou d’une simple erreur de conduite alors vos dommages corporels seront pris en charge par l’assurance.

Selon le type de formule, cette garantie peut notamment prendre en charge à différent niveaux :

• Les frais médicaux et pharmaceutiques.
• Les frais hospitaliers et chirurgicaux.
• Versement d’une rente en cas d’arrêt de travail ou d’un handicap.
• Pris en charge des frais de décès.

La garantie vol : Particulièrement utile pour les véhicules à fortes valeurs et indispensable pour se faire indemniser suite à un vol de votre véhicule.

La garantie incendie : Cette garantie est à ne pas rater car en plus de prendre en charge les dommages suite à un incendie, elle ouvre aussi droit à une indemnisation suite à une catastrophe naturelle.

Les garanties basiques et optionnelles de la formule tous risques

La formule tous risques reprend bien entendu les garanties incluses dans la formule au tiers comme notamment la garantie responsabilité civile, bris de glace et protection juridique. A noter qu’avec une formule tous risques les garanties bris de glace et protection juridique sont beaucoup plus avantageuses, notamment au niveau des franchises et des plafonds.

Pour la protection juridique par exemple avec la formule au tiers vous aurez le droit à une aide juridique uniquement pour vous défendre face à un tiers. Avec la formule tous risques cette même protection juridique vous permet d’attaquer en justice un vendeur qui vous a «refourgué» une voiture avec un vice caché. Ces garanties basiques se retrouvent aussi bien dans la formule au tiers mais elles sont moins complètes. Il existe aussi des garanties plus spécifiques :

• La garantie pour un prêt de véhicule : Si vous ne prêtez jamais votre véhicule, inutile de souscrire une telle garantie. Dans le cas inverse, cette garantie transfert toutes les garanties que vous avez souscrites vers le conducteur à qui vous prêtez votre véhicule. Attention cependant à vérifier dans le contrat car ce conducteur doit avoir un certaine âge et un certain niveau d’ancienneté de permis de conduire.
• La garantie pour les véhicules à usage professionnel : Cela s’adresse donc exclusivement aux personnes qui utilisent leurs véhicules dans le cadre d’une activité professionnelle. Dans ce cas, il est nécessaire d’en informer son assureur qui ne manquera pas de vous faire souscrire cette garantie.
• La garantie dépannage ou assistance : Elle peut être offerte par le concessionnaire qui vous vend une voiture ou on l’a retrouve parfois incluse avec certaines cartes bancaires. Dans tous les cas, il est aussi possible de souscrire cette garantie optionnelle dans votre contrat d’assurance automobile tous risques. Sachez que cette garantie possède une franchise kilométrique et bien souvent si une panne survient à plus de 50 kilomètres de votre domicile la garantie s’annule. Des différences existent aussi au niveau du plafond de la prise en charge et des frais annexes (séjour à l’hôtel).

Conclusions

Les garanties sont nombreuses dans une formule tous risques. Le «petit problème» c’est sans doute le prix exorbitant. En souscrivant toutes les garanties vous serez couvert quoiqu’il se passe mais vous allez exploser votre budget.

Il est donc important de réfléchir avant de souscrire. Les assureurs automobiles n’hésitent pas à proposer des «package promotionnels» incluant toutes les garanties possibles. Selon la vétusté de votre véhicule vous aurez intérêt ou non à prendre une formule haut de gamme. Pensez aussi à vérifier et analyser l’utilité réelle des garanties incluses.